2016年11月15日 星期二

出國刷雙幣卡 更划算


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2016/11/15 第768期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
銀行存放款 星展併澳盛 增53萬卡友
持卡竅門 出國刷雙幣卡 更划算
外幣投資 人民幣短線震盪 貶勢緩解
李雪雯/美國總統大選之後 美元勢將再起?!

銀行存放款
星展併澳盛 增53萬卡友
記者孫中英/台北報導/聯合報
星展銀行執行總裁高博德。

星展銀行(DBS)上周宣布併購澳盛銀行包括台灣在內的五大市場個人金融及財富管理業務,星展銀行執行總裁高博德(Piyush Gupta)昨天說,星展銀行投資一個區域「不會輕言放棄,也不會輕言退出」。他指出,此次併購後,台灣星展會一舉新增五十三萬名信用卡客戶,星展將以這些信用卡新客戶為基礎,揮軍本地中產階級客戶。

近年星展銀行全力發展數位化金融服務,高博德說,數位化革命已徹底改變每一個人生活,甚至與銀行往來方式;星展在過去六年內投資近五十億新幣、約一千一百四十六點五億台幣在金融科技項目,其中近半的金額都用來重新設計系統。

高博德還說,星展積極發展線上金融服務,以滿足客戶需求,過去一年,新加坡星展銀行已有超過一半的中小企業客戶,都在網路上進行交易,有超過百分之十六的的新加坡財管客戶也都是「線上客戶」。

星展銀行上周才宣布收購澳盛銀行部分業務,高博德本周即來台灣視察業務。他表示,台灣市場的確「過度競爭(overbanking)」,此次併購,台灣星展規模可進一步擴大,尤其新增的五十三萬名信用卡新客戶,都是扎實的中產階級客層,星展銀行會全力經營這些客戶。

外商銀行在亞洲來來去去,過去一年來,歐美及澳系外銀撤出及削減亞洲投資據點的案例,不斷發生。但高博德說,星展進入一個市場後「就不會輕言退出」,因為在一個市場長期穩定發展,才是星展銀行業務成功重要關鍵。

外商來來去去,但高博德指出,星展在台灣將加倍投資,展現深耕決心,此次併購同時也會納入澳盛銀行約八百名本地員工。

 
持卡竅門
出國刷雙幣卡 更划算
記者吳曼筠/台北報導/經濟日報
許多銀行信用卡開放申請雙幣卡,推出美元、日圓、歐元三種貨幣,讓民眾有機會看準機會、逢低敲進有利的外匯價位,出國刷卡更划算。

一般人出國刷卡最在乎的兩件事情就是匯率波動及國外交易服務費。玉山雙幣信用卡祭出國外刷卡一律免1.5%國外交易服務費,在國外網站消費累積達新台幣2萬元以上,還可以再擁有0.5%現金回饋,補貼匯兌損失。

雙幣卡申請必須先開立對應幣別的外幣帳戶,消費者換匯時,可享有外幣結匯優惠,美元優惠3.5分、日圓0.13分、歐元則為1.3角。

國內消費雙幣卡亦有回饋,8,000元以下0.3%、8,000元(含)以上0.6%。玉山銀行並表示,今年底前申辦玉山雙幣信用卡,刷卡購買全額機票、或八成以上團費,可獲得兩趟免費指定機場接送服務,方便說走就走的自由行旅客。

台新銀行表示,赴日旅遊的民眾想要降低匯率波動影響,建議可以平時多留意日圓波動,逢低買進存入外幣帳戶,赴日旅遊時啟用雙幣卡便能降低日圓升值帶來的額外成本。

台新銀行雙幣卡在國外消費時,可有2.5%現金回饋,不僅可抵消國外刷卡手續費、還能賺1%現金回饋。除了匯率波動影響,也可降低出國攜帶大量現金的不便,讓旅遊心情更放鬆。

理財商務客辦卡主力

玉山銀行表示,自開放雙幣卡業務以來,客戶類型分成兩大類型,一種為具有高部位外幣資產的客戶,通常具有龐大的外幣理財需求。另一種則為商旅客戶,常因商務需求飛至日本、美國、歐洲等地區,為了節省頻頻出國換匯的不便而辦卡。

玉山銀表示,針對不同類型的客戶會提供不同的金融服務。如果是原本的財管客戶,會建議申辦玉山世界卡,除了能加速支付流程,卡友每刷一筆金額,都會提撥千分之三的簽帳金額,為偏鄉小學蓋圖書館。

如果是原本玉山客戶,也會透過後台分析資料,建議客戶進行理財規劃,若客戶喜歡買外幣、擁有換匯需求或旅外機會,會推薦辦理外幣帳戶,申辦相對應的雙幣卡。這麼做的好處是,除了外幣結匯能擁有一定的匯率優惠,將外幣存在帳戶中,還能獲得牌告利率的利息收入,進一步理財,為下次旅行做準備。

 
外幣投資
人民幣短線震盪 貶勢緩解
記者孫淑瑜/綜合報導/經濟日報
人民幣對美元即期匯率上周五震盪微收升在6.7591元兌1美元,中間價則小幅調降,但一周以來,中間價累計上調553個基點,人民幣即期則上漲0.3%。分析認為,雖然上周人民幣貶勢緩解,但市場對人民幣貶值的擔憂並未消散,維持人民幣長期震盪走貶看法。

專家分析認為,近期美元匯率震盪下挫,影響人民幣中間價走強,如同之前人民幣匯率因為美元指數走強而貶值一樣,在美元短期調整時,人民幣對美元匯率也出現了震盪。

近期美國政治形勢出現極大的不確定性;10月28日FBI宣布重啟柯林頓「電郵門」事件的調查,美國大選的不確定性因素陡然上升,導致美元大跌,不僅如此,之前美元已經臨近100高點,也存在技術性回調。

這也讓人民幣在此前的連續下跌之後,上周出現了連續四個交易日的上漲,一直到周四(11月3日),人民幣中間價又較前一個交易日上漲71個基點至6.7491,創下兩周以來新高,升破6.75關口。人民幣即期匯率的下跌走勢也獲得喘息空間。

市場交易員指出,雖然美元指數偏低,但逢低購匯需求也壓低了周五中間價點位,導致人民幣匯率指數創紀錄新低;上周五晚間公布美國非農就業數據,一些美元自營盤尾盤時止盈以降低風險敞口,也推動人民幣匯價轉而收升。

雖然即期市場仍需大行提供美元流動性,但中間價與市場價的偏離有所加大,需關注監管層是否容忍這種狀況持續存在。另外美國大選變數驟升,若選情持續膠著,美元指數料仍有一定回調空間。

值得注意的是,從全周看,美元指數上周持續回落,境內外人民幣結束連續四周下跌的態勢。不過,市場對於人民幣貶值的擔憂仍並未完全消散,因為人民幣一籃子匯率指數目前已再度刷新了歷史新低。

 
李雪雯/美國總統大選之後 美元勢將再起?!
李雪雯/聯合新聞網
美元指數如果過100左右,等於是美元將進入一個「目前還看不到上升盡頭」的局面。

「我是有錢人」迷思516

台灣時間9日,唐納˙川普在全世界人的驚訝聲中,當選了美國第45任總統。想當然爾,這也同步造成全球金融市場的大幅重挫-單是道瓊期指就下跌超過400點、日股狂瀉超過800點、剛開盤的歐股期指大跌4%、美元大貶(美元兌日圓一度跌逾4%),只有金價翻漲(大漲5.4%)…。

其實在選前,就有不少分析師們,對美國選後全球金融市場的走勢,提出了他們的看法。以美股為例,就有分析人士指出,無論是誰當選,美股都能因塵埃落定而走強,但假如川普輸了又拒絕接受選舉結果,那麼標普500恐怕會在今(2016)年底前下挫5%。

而素有「雷根經濟學(Reaganomics)之父」美名、前美國總統雷根顧問 David Stockman 在近日接受專訪時表示,以他的觀點來看,無論本屆美國總統是誰當選,估計美股都將狂瀉 25%。

至於摩根大通(JPMorgan Chase)及匯豐(HSBC)則都認為,無論周二(8 日)由誰當選下屆美國總統,日元都是長期看升,因為希拉蕊(Hillary Clinton)和川普(Donald Trump)「皆不樂見強勢美元」。

但長期來說,套句政治人物的說法「選舉是一時的,執政是長期的」,在「日子終究是要過下去」之際,

筆者對後川普時代的看法,則是傾向「長期來看,美元勢將再起」!

因為從過往歷史,總是由一連串事件,不斷滾動向前的發展來看,金融投資市場在(超)短線上,一定會有大起大落的反應。但是,無論市場怎麼變動,都必須遵循長期的趨勢發展。

事實上,美國自二戰以來所維持的霸權,就是建立在強勢美元身上。簡單來說,所謂的「強勢美元」,並不單是指「美元匯率升值」而已,重要的是「全球各國都使用美元,並且將其列為外匯儲備的重要標的」。

因為唯有當全世界,都「使用」並「依賴」美元之際,美國才能順勢將其問題,轉變成世界各國的問題,讓美國不致於「獨享」問題與苦難,而能與其他各國「共同承擔」。

儘管美國歷經2008、2009年的次貸風暴和金融海嘯,之後靠著聯準會擴張資產負債表紓困,和聯邦政府種種增加投資、促進就業的方案(也就是所謂的「印鈔救經濟」)…等所造成貧富差距進一步擴大,才有這次川普之所以聲勢壯大的機會。

然而,就算美國國內經濟是歷來復甦得最弱勢的,很有可能撐不起強勢美元與帝國的延續。但是,

除非美國人甘於「過沒有任何影響力的日子」,否則,不論誰當選美國總統,勢必要用各種政策與方法,繼續維持美國及美元的霸權不可。

更何況,當選總的,又是一個在選前就大辣辣、毫不掩飾自己「種族歧視言論(重視並強調「白人優勢」)」的川普。

國際現實向來就是非常殘酷的。如果美國不持續往前走,後來居上者就有可能把美國擠出全球權力核心,並且喪失自二戰以來,就一直維持著的全球第一強權。

假設美國要持續其霸權,最明確的代表標緻就是「強勢美元」。因此,在面對「生死(霸權)之戰」時,美國一定要想方設法地拉高美元。至於「拉高」的方法有兩種,一種是「靠國內強盛的經濟實力」,另一個,則是讓投資人像在「都爛的候選人中,選一個比較不爛」的對象一樣,讓全世界的人「不得不持有美元」。

筆者認為,由於美國經濟景氣並不如外界想像的那麼好,所以,後者(讓人「不得不持有美元」)才可能是美國未來會玩的手法。且在這樣的大前提之下,能用的可能方法,一是「調升美國利率(用利差吸引資金回流美國)」,二是「創造另一個美國本土之外的金融危機(用「安全牌」吸引避險的資金)」。

因為只有採取這些方法,才有可能讓美元持續在「本身沒有經濟實力」之下,維持一個「相對」的強勢。

至於美國最有可能一手操縱的金融危機「頭號目標」,筆者大膽假設很有可能就是匯價,已經來到「匯改」以來最低點的人民幣。

之所以是「金融危機」,而不是「另一場戰爭」,主要的理由是根據《2020中國與美國終須一戰》作者的假設-在2020中國大陸建立起可以覆蓋全球的「北斗導航系統」,並且在軍事上立於不敗之地之前,美國想要繼續獨霸全球,勢必在此一時間點之前,快速發動必要的行動。

且如果美國與中國大陸間不用軍事對決,那當然就只能透過金融戰爭的方式了。同時讀者們也不要忘了,紐約軍事學院畢業,並且在商場上打滾多年的川普,對「戰爭」這件事的了解及運用,應該比其他人都要嫻熟及擅長才是。

事實上,撇開中國大陸現今已是美國「頭號敵人」之外,從人民幣最近一年,外匯儲備大量流失、內部金融問題叢生,以及近來中國大陸出口連續7個月下滑、人民幣昨(8日)甚至一度貶至6.80的價位…等「事跡」來看,挑這個(人民幣)軟柿子下手,可以說是最「事半功倍」的手段。

當然,中國大陸如今已非吳下阿蒙,美國要攻擊人民幣,也不一定能夠成功,且時間點也不一定就是「馬上」;但如果遲遲不攻擊,則只能先豎白旗、承認失敗,並且坐視「敵人繼續被養大」。

現階段以技術分析來看,美元指數如果過100左右,等於是美元將進入一個「目前還看不到上升盡頭」的局面;而如果美元兌人民幣升破6.8人民幣,則是代表人民幣可能將「一瀉千里無盡頭」。

事實上,就如同外資金童楊應超所說-「美國的民主風範,展現在選後『國家利益高於政黨利益』」,因此,只要全美國上下,確認美國維持其霸權,將是其恆久不變的「國家利益」,那麼,強勢美元終將是不得不為之的唯一戰略及戰術運用。

順著這樣的脈絡來分析美國總統大選之後的全球金融局勢,或許就會比較清楚及明確一些。筆者認為,以短期到中期為例,最需要觀察的指標,就屬美國聯準會的「升息」了。

雖然瑞信信貸亞洲區首席經濟分析師陶冬預估,如果川普當選,12月升息的機率是50%(因為不加息,特朗普說要炒了葉倫;加息,市場動蕩了,她也可能被炒)。但根據高盛集團(Goldman Sachs)的預估,美聯準將在12月加息一次,2017年加息三次。

至於美國聯儲局前主席格林斯潘曾在選前表示,目前美國處於通脹加速的初期,如果美國通脹持續,預期美國長息將會上升,料10年期孳息率將升至3%-5%。

但,葛老卻未說明清楚:以美國現時的經濟景氣現況,有多少能耐可以大幅升息?正因為如此,

筆者對於美國聯準會的升息舉動看法是:升息是為了藉由「利差」而托高美元指數,但只要美國經濟一天沒有非常強勁的復甦,升息的幅度就不可能太大。

理由之一是:以美國目前的經濟狀況,並沒有到非常好的境界;理由之二是:升息太多,則會削弱長期公債與美股的多頭氣勢。別忘了,美元與美債間具有共存共榮的關係,因為不論是法人或散戶,很少直接投資完全沒有利差或價差的美元,這些往美國跑的資金,長期不是投資美股,就是得買美國公債;短期來說,至少也會買個貨幣市場基金什麼的。也就是說,如果利率升得太多、太高,反而不利於美債與美股的多頭格局。

至於理由之三則在於:根據《金融世界大戰》作者-田中宇的說法-「全球性的貨幣寬鬆策略,能美國債券金融體系和金融界獲得重生、回復健全狀態,並有助於美國霸權重新穩定,並發展全球經濟」。簡而言之,在維持美國霸權的首要考量下,聯準會仍然會強迫全球,繼續執行「貨幣寬鬆」這個對美國有利的政策才是。

也許有讀者會說:美國會透過升息,拉大與其他國家的利差,而讓美元看漲,其他國家難道不會此招?事實上,環顧目前世界各國的經濟,除了少數國家因為惡性通膨,而必須維持高利率之外,其他有哪個國家是真正經濟景氣暢旺到,需要靠拉高利率來「降溫」的?

那有讀者會說:美國預算赤字如此高,美元怎麼可能獨強?但不要忘了,喜歡亂借錢、大量投資公共建設且不斷發債的,全世界也不只是美國一個而已。先不說新興市場國家了,成熟市場國家像是歐洲各國及日本,哪一個不是預算赤字高升、債務破錶?!

有讀者可能又會問:如果美元強,從國外進口商品更有「價格競爭力」,勢必會進一步削弱美國經濟成長。但讀者不要忘了,匯率只是影響商品的價格競爭力的手段之一,但這世上有太多因素,可以影響實際的進口數字。

舉例來說,向來就舉著「貿易保護主義」大旗的川普,仍舊可以用高關稅,或製造業拉回美國可獲得減稅…等行政措施,來降低海外進口商品的報價競爭力,以提振美國經濟。

更有讀者會再進一步追問:現在或許看不到通膨,但目前房地產過熱,再加上如果油價上漲,就有可能導致美國出現一發不可收拾的通膨。只是讀者須了解,川普可是美國房地產大亨的代表,以他的立場,當然會樂見房地產「持續過熱」才是。

更何況,所謂的「通膨」,也還要確定是「經濟景氣且物價同時上漲」的通膨,亦或是「經濟不景氣,但只有物價上漲」的「停滯性通膨」?

假設美國是屬於後者(停滯性通膨),聯準會還有多少條件可以「義無反顧」地大幅升息?

所以,筆者認為現在許多「專家」,雖然大聲疾呼「有通膨、要升息」的論點,主要的目標(對象)並不是在「未雨綢繆地打擊通膨(美國真有通膨疑慮)」,而是「經濟景氣不佳的美元,恐怕必須得靠升息才能拉抬」。

特別是關於「油價是否上漲」的問題,所牽涉的原因甚多。「產量減少、庫存降低」的因素固然會有(特別是冬、夏兩季,向來是用油尖峰),但不要忘了,如果油價依舊是用美元來計價,當美元上升時,就會壓抑油價上漲的數字;同時,負責國際原油庫存資料統計的「國際能源總署(IEA)」,過去因為「計算失誤」而大幅「更正」的機會也未曾少過。

而且,就算現在俄國賣油給中國大陸,已經不再使用美元;重要產油國之一-沙烏地阿拉伯,當然也希望能與中國大陸做成買賣。但是,在全球經濟不景氣之下,包括中國大陸在內的國家,又有多少大量的需求,可以穩住油價維持在高檔?

但讀者可能仍有疑問:美元獨強、貿易保護當道,真的對美國經濟「有益無害」?!投資人千萬別忘了,美國GDP中有7成,是靠內需的消費所帶動,這是其他主要靠外銷(例如台灣)來促進經濟成長的國家,所無法望其項背的。

此外,美國還是全球最大農業出口國(主要是玉米、小麥、糖與菸草),更是飛機、鋼鐵、軍火(雖然川普在選前,說要把美國在海外駐軍撤回,但沒說不能「賣軍火武器來賺錢」)和電子器材的主要輸出國。

最後,讀者還可能會問:如果美元像扶不起的阿斗一樣,就算用盡一切努力,卻仍然無法挽救美元的即將崩潰,那投資人該怎麼辦呢?對此,筆者想引用《美元,不得已的避險天堂》一書作者-Eswar S. Prasad的說法:「矛盾的是,正由於擔心美元崩潰將蹂躪全球,反而有助於維持這種穩定平衡的狀態」。

套句這次美國總統大選的名言之一-「選民只是從一堆爛蘋果中,選一個『比較不爛』的對象」來回答:當全世界金融混亂時,美國只要能夠維持住「比較安全」的印象,就能夠繼續維持美元的強勢。

假設美元相對強勢,且從「資產安全性」進行考量,則不論是美國公債或美股,在「比較」的角度之下,將持續且不可避免地成為全球投資人,爭相「追捧」的重要標的。

至於許多分析師看好的金價,筆者卻認為,川普的當選絕對會讓金價,進行短線的衝高;但由於美元與金價的走勢相反,且過高的金價會壓抑美元的上漲。因此

應該這麼說,在「與美國國家利益與目標相牴觸」、「一山不容二虎」之下,金價勢必受到一定程度的「壓制」才行。

當然,金價還有一大變數,那就是印度總理莫迪(Narendra Modi)在8日突然宣布,為了打擊貪腐黑錢,9日零時開始停用500與1000盧比(Rupee,各約237與474台幣)兩款大面額鈔票。也就是說,這些鈔票將立刻變得「一文不值」。

筆者認為,乍看以來,印度的做法是為了「打擊貪腐及黑錢」,但實際上勿寧說是「印度政府正式向『習於窖藏現金、輕易躲避政府查稅的(有錢)人』正式開戰」。

所以,此一發展的後續頗值得全球投資人密切關注。因為,如果其他國家也跟進類似「停止發行大面額鈔券」的政策,可能代表未來金價會因為有強勁的實體買盤需求,而獲得一定程度的價位支撐。

最後要提醒投資人的是:大選後,金融市場大幅變動,是很正常的事。但投資人更該關心的是,美國升息所牽動的新資金流動潮。因此,投資人最該要優先思考的,則是未來長期的資產配置組合

事實上在選前,以美銀美林證券所追蹤的基金資金數據顯示,全球股票基金整體流出資金38億美元,為八周來第七周資金流出;其中美股基金贖回規模最大,達到35億美元;新興市場股市基金六周內首周資金流出。政府債券基金吸引資金3億美元,迎來17周內首次單周資金流入,而高收益債券基金流出資金高達44億美元,創今年1月以來單周贖回規模新高。

筆者認為,如果「強勢美元」的趨勢確立,「以美元計價的資產」可能都將「不寂寞」;且在沒有意外的情況下,以美元計價的大宗商品(原物料)、原油…等價格,就不可能有太好的表現(最近中國大陸市場的「煤飛色舞(煤炭、有色金屬)」等行情,投資人最好只當做是個「例外」)。

此外在「持有實體黃金這件事」上,筆者認為不論對於普羅投資大眾或有錢人來說,就算賺不到價差,也都還有更積極性的好處。特別是在各國政府預算赤字破錶、財政支出又大於收入,極欲用各種稅收來支應之際,無記名、全球通用且又能保值的黃金,恐怕才是最佳的「隱匿財富」的工具之一。

至於其他地區(例如歐洲、日本、新興市場,甚至是國內)的投資,筆者不是完全看空,但不論在重要性或在配置的比重上,恐怕都將不如美元資產來得高。

特別是沒有在美國大選,各市場跌得七昏八素之際就進場「搶大反彈」的投資人來說,錯過了這個大好機會,未來除了長期投資,以領取比市場利率略高一些的收益外,任何追漲搶進的動作,風險恐怕都是很高的。

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