2021趨勢搶先報

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2021/01/06 第510期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份  |  能力雜誌網站 精選文章 2021趨勢搶先報 PayPal、Visa、Mastercard 祭AI零時差防詐   2021趨勢搶先報 文/吳俊毅 圖片提供/達志影像 2021年到了，令人感嘆的2020年終於過去，盤點去年影響全球的大事，新冠肺炎(COVID-19)絕對排名首位。即使百年過後，回顧21世紀，相信也會記住這次慘烈的疫情。這不只是蝴蝶效應，2020最大黑天鵝－新冠肺炎揮了翅膀，卻讓全球各地掀起疫情颶風，染疫人數突破7,900萬，死亡數達到174萬名，受到衝擊的產業不計其數，現代社會習以為常的生活樣態為之丕變。例如：全球股市發生大崩塌，道瓊指數遇到33年來最大季度跌幅；國際貨幣基金(International Monetary Fund, IMF) 預測全球經濟成長將萎縮4.4％，德國分析公司Statista預估，全球經濟損失恐高達21兆美元；觀光業、餐飲業飽受衝擊，世界旅遊組織(World Tourism Organization, UNWTO)表示，全年全球旅遊人數下降65％；全球航空公司已經倒閉43家，大型航空公司不能倖免，紛紛透過裁員才能維持平飛；餐飲業大受衝擊，《富比士》(Forbes)的數據顯示，全美餐飲業損失恐達240億美元。 以人為本 組合創新 肉眼看不見的病毒讓全球跌跤，而這樣的衝擊，在度過2020年後，是否能擺脫？隨之，今年的趨勢又是該往哪邊進行？除了今年的Pantone代表色是「極致灰+亮麗黃」外，我們可以先溫故知新，回顧《能力雜誌》的報導主題，可以發現緊扣AI、數位轉型，並且發散至防疫、地方創生、外送、遠距辦公等領域，甚至Podcast、OTT、自駕及未來肉都是關注的議題，由此可知，在疫情當下，許多產業都在找生路。 那麼專家如何評估2021年的新趨勢呢？國際研調機構顧能(Gartner)面對新冠肺炎的方興未艾，點出3大面向，分別是「以人為本」(People Centricity)、「位置獨立」(Location Independence)、「彈性傳遞」(Resilient Delivery)。首先，以人為本，新冠肺炎改變工作互動模式，雖然現今的環境中需要數位化的流程才能運作，但是人依舊是所有業務的中心；其次，位置獨立，有別於過去集合性的合作方式，新冠肺炎改變員工、客戶、供應商等實際位置，新的合作方式也促成新的科技應用；最後，彈性傳遞，世界在不斷變化中，企業必須持續進行調整、因應，才能因應各式挑戰。這3大主題延伸出9大「策略科技」(Strategic Technology)，分別是「行為網路」(Internet of Behaviors)、「全面體驗」(Total Experience)、「隱私增強運算」(Privacy-Enhancing Computation)、「分散式雲端」(Distributed Cloud)、「隨處運營」(Anywhere Operations)、「網路安全網」(Cybersecurity Mesh)、「智慧組合企業」(Intelligent Composable Business)、「人工智慧工程化」(AI Engineering)、「超級自動化」(Hyperautomation)，這些趨勢並非各自獨立運作，而是相互組合創新，也由此可知AI、自動化與雲端依舊是未來發展的主軸。 全球市場研究機構TrendForce觀察科技產業發展，表示5G毋庸置疑是今年趨勢之一，2021年全球運營商加速5G基地台建置，而在5G網路環境更加成熟的情況下，透過與5G智慧手機的結合，可以更加順暢運行AR的APP外，更能推動AR眼鏡市場發展，隨著各項技術的快術發展，帶動晶片業者加速擴張。在5G技術、應用逐漸發展之際，日本NTT DoCoMo、韓國SK Telecom等已開始關注6G，強調未來將與更多裝置整合，全像投影將變得更加真實，可以應用於遠端工作、醫學、教育等領域。 除此之外，Amazon的副總裁暨技術長沃納．沃格斯(Werner Vogels)也在日前分享他對於2021的科技趨勢預測，「2020年的疫情沒有讓我們放慢腳步，反而向數位世界加速邁進。」他認為2021年將成為各種變革的轉捩點，同時提出8大趨勢預測。1.雲端將無所不在；2.機器學習延伸至邊緣；3. 圖像、影片和音訊的表達將超越文字；4.智慧城市將進一步實現；5.遠端學習；6.小企業登雲；7.量子運算；8.航太登雲。彰顯未來產業離不開雲端，為了可以有效登雲，5G的普及化也是不可或缺。 台灣前進動力 台灣在今年又該如何前進？《彭博》(Bloomberg)推出「Covid韌性排行榜」(Covid Resilience Ranking)，台灣排名第3，僅次於紐西蘭與日本，表示台灣的防疫成效有目共睹，在超前部署的動作下，經濟動能依舊穩健，中研院預計2020年經濟成長率達2.71％，在這場疫情風暴中表現亮眼，明年更可望成長4.24％。 根據市場研究機構IDC的觀察，台灣市場將受到10大趨勢影響，包括：1.新常態驅動新世代解釋AI興起；2.後疫情時代，數位彈性為企業之生存法則；3. 5G電信雲打開公有雲業者和電信商合作的契機；4.智慧終端催生資料共享：AI邊緣運算重塑企業營運模式與生態版圖；5.零信任網路存取時代到來：現代化遠距存取新方案 SDSA重要性日增；6.數位身份認證2.0：基於區塊鏈的「自主身份」將逐步啟動；7.企業專網成為5G市場焦點，2025年將有5成企業採用專網；8.台灣企業轉型下一世代新列印架構；9.未來工作：混合辦公環境發展；10.智慧裝置新競局。由此可知，台灣在新的年度依舊與世界接軌，理應聚焦於AI等相關議題。 除此之外，數位轉型同樣是不可遺漏的趨勢，台灣中小企業數量接近150萬，如何跟上數位浪潮，步上轉型之路，成為必備的蛻變，除此之外，導入數位轉型可以不只是企業，更加可以是城市，例如：時尚之都－米蘭，透過數位轉型，打造好強健體質，讓新冠肺炎的傷害降到最低，經濟得以快速回復；同樣，隨著5G在台灣開通，工廠轉型之路也能更加順遂，即使在修車廠，也能透過5G的支援，讓VR與遠距的結合更加流暢，就如同美國賓士經銷商般，面對日益複雜的汽車維修，快速達成顧客託付，這也是台灣企業可以達成的目標。 觀察近年的趨勢評估，或許5G、AI及數位轉型將是會未來發展的常客，在這些不變的趨勢中，可以看到未來是朝向便利與連接之路邁進，2020年因為疫情肆虐，出門次數少了，航空業慘淡，甚至連聚餐的機會都變少，但是在這些技術的協助下，串起了彼此的需求，甚至挖掘出更多不同的應用，台灣如何透過這些趨勢，將防疫的決心展現於其他面向，成為2021年亮眼的一顆星，將是2021年重要的課題，最後，欲知更多精彩報導，請看《能力雜誌》。 【本文出自《能力雜誌》2021年1月號；訂能力電子雜誌；非經同意不得轉載、刊登】 PayPal、Visa、Mastercard 祭AI零時差防詐 文/胡林 圖片提供/達志影像 金融犯罪與洗錢是全球第3大經濟行為，聯合國毒品和犯罪問題辦公室(United Nations Office on Drugs and Crime, UNODC)表示，洗錢所涉及的金額每年大約為2兆美元，約佔全球GDP的5％，如何減少風險和詐欺是支付公司的重要任務，對於Paypal，威士(Visa)和萬事達卡(Mastercard)等支付業者而言，人工智慧(Artificial Intelligence, AI)就像場及時雨，有助於建立客戶對數位支付的信任。此外，根據跨國顧問公司埃森哲(Accenture)在2019年的一項訪調，未來5年全球企業可能因網路攻擊所損失的營收及增加的成本高達5.2兆美元。 AI可即時處理大量資料，舉凡電子郵件、電話、費用報告以及「行為模式」。一旦AI了解合法的「行為模式」，便可以更輕鬆地發現違法及規避行為。美國金融犯罪執法網路(Financial Crimes Enforcement Network, FinCEN)主任布蘭科(Kenneth A. Blanco)表示：「金融機構正透過AI和機器學習(Machine Learning)，不斷提高識別客戶和監控交易的能力。」�擢�(HSBC)的集團法規遵循長貝爾(Colin Bell)也說，運用「機器學習」的AI能快速有效篩選大量交易，「這可能是查明可疑活動的重要工具」。 對Paypal、威士 (Visa)和萬事達卡(Mastercard)來說，AI就像天上掉下來的禮物，幫助他們建立客戶對「數位支付」的信任。交易安全是PayPal投資最多的領域，因為每天處理超過3,300萬筆交易，每秒支付總額超過2.2萬美元，每年接近1兆美元。即使如此龐大的數據量，透過機器學習和深度學習(Deep Learning)，可在幾毫秒內識別並防止詐欺行為。 PayPal》20年大數據防詐 面對龐大的營運規模下，為確保交易及更了解客戶而蒐集資料，確實是一項不小的挑戰。PayPal透過資料分析與AI驅動的決策功能，杜絕詐欺並確保客戶的資金安全。 PayPal印度公司全通路和客戶部門總經理兼副總裁巴特(Guru Bhat)說：「PayPal獨特的風險管理方法非常仰賴機器智慧，利用20年來客戶購買行為和模式等相關資料，透過先進的機器學習和深度學習演算法，可在交易之前、期間和之後的幾毫秒內辨識別並防止詐欺行為。」PayPal用AI的深度學習演算法，協助管理支付串，這種支付串以資料包的形式攜帶訊息，然後靠AI對這些資訊進行進一步分析，以偵測任何種類的異常或惡意入侵。 同時，協助PayPal辨識客戶的獨特細節以降低風險，因此，當交易形態改變，例如：交易地點不同，金額異常等狀況，PayPal在察覺詐欺企圖時，就立即阻止交易的進行。 近來，PaypPal開始轉向更先進的AI技術，例如：深度學習、主動學習和轉移學習(Transfer Learning)。在詐欺偵測中，AI新技術的準確度比其他傳統機器學習提高了至少10∼20％。PayPal還幫助員工熟悉與學習AI、機器學習和區塊鏈(Block Chain)等新技術課程。 Visa》秒速5.6萬筆對決 Visa是首批使用AI偵測和預防詐欺的支付科技公司，早在1993年，便開始採用基於神經網路(Neural Network)的AI技術，對交易風險進行即時分析以因應詐欺行為。近年來，Visa更開發了安全網路「VisaNet」，資料中心透過1,600個安全網路端點連接，使Visa的全球網路每天以最安全的方式同步處理數百萬筆交易的數據。「VisaNet」每秒可以授權多達5.6萬筆交易訊息，利用AI技術對所有交易進行分析，從而幫助金融機構在批准正常交易授權的同時，快速識別和防禦詐欺交易。 基於AI的「Visa高級授權」(Visa Advanced Authorization, VAA)不遑多讓，幫助金融機構1年內防範約250億美元的詐欺損失，使全球支付生態系變得更安全，有效降低金融機構、零售商和消費者的支付風險。Visa的印度和南亞地區風險總負責人蘇瑞里亞(Vipin Surelia)說：「Visa風險管理器(Visa Risk Manager, VRM)可即時拒絕或查詢可疑交易。VRM還允許銀行根據其風險狀況和業務量身訂製因應措施。」 Visa會與帳戶持有人的金融機構分享風險評測結果，以協助他們對是否批准交易，或對可疑交易拒絕授權，就有風險的交易對帳戶持有人給予提醒和跟進；對包括新顧客或非經常性在內的正常交易進行精準識別，進一步減少因識別錯誤而導致被拒絕授權的交易。蘇瑞里亞並表示：「客戶對支付服務的期望，加上詐欺者日益精巧的手法，使他們容易受到風險媒介的攻擊，這些往往源自於社群媒體蒐集的訊息，以及鎖定目標式的網路釣魚攻擊。最具挑戰性的攻擊是利用人性的弱點，而非技術漏洞。網路意識、網路衛生習慣，以及消費者教育，是非常有效的緩解措施。」 Mastercard》搶先詐欺者佈局 Mastercard每分鐘遭遇200多次詐欺嘗試，為使付款安全，將基於AI的情報作為即時授權決策解決方案，以降低網路威脅。Mastercard將數千個資料點和複雜的模型技術應用在每筆交易，並將這些分析後的見解簡化成交易決策評分，這有助於微調其授權決策，在不增加風險的情況下核准更多真正的交易。 Mastercard南亞營運長瓦爾馬(Vikas Varma)表示：「付款的安全性是我們的重中之重。情報中心、安全運營中心(Security Operation Center, SOC)、脆弱性管理和訊息傳遞團隊，將追蹤和回應相關網路威脅，並專注於電子郵件網路釣魚。」 Mastercard已於2020年10月30日宣佈推出以AI驅動的「網路安全」(Cyber Secure)工具，可使銀行評估生態系中的網路風險，並阻止可能發生的違規事件，銀行還可以發現其網路環境中的威脅和脆弱性，並列出風險程度高低，此外，還能幫助零售商了解自己的網路風險。Mastercard網路與情報總裁巴拉(Ajay Bhalla)表示：「我們的目標是搶在詐欺者之前，發展並增強對銀行和商家客戶的網路環境。透過Cyber Secure，我們擁有一套基於AI的網路功能，使我們能夠做到這一點，從而提供企業與消費者各種令人信任的體驗。」 同時，Cyber Secure可針對網路弱點加以量化與排名，協助金融機構了解其網路狀態，進而主動控制和防止資料洩露。此外，還有助於減少攻擊造成的財物損失，節省資源和時間。透過AI驅動的網路系統，每年能有效阻擋200億美元的詐欺。 【本文出自《能力雜誌》2021年1月號；訂能力電子雜誌；非經同意不得轉載、刊登】 •入冬疫情升溫？危機處理大師教你「零錯誤」抗疫！ 曾以《零錯誤》一書掀起全台討論熱潮的邱強博士，於歲末年終之際，再次帶領麻省理工專家團隊出版新書《零錯誤決策》，並接受雜誌越洋獨家專訪，從危機管理層面，解析美國大選、新冠疫情背後的應變之道。 •百年張愛玲 談民國女子的後四十回人生 張愛玲停留在一個年輕階段，她三十幾歲以後好像就消失、與世隔絕了，更增添她的傳奇性。因此你想到張愛玲，會覺得她是不曾老去的。你沒辦法把她跟「老」連在一起，她和「老」中間彷彿存在著奇異的斷裂。

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