《「我是有錢人」迷思553》
前一陣子，《經濟日報》有則外電報導指出，ABC節目「創智贏家」（Shark Tank）評委歐萊利（Kevin OLeary）是身價達4億美元的富商兼知名投資人，但他絕不會把辛苦錢花在一個地方：每杯賣2.5美元的咖啡店。其理由很簡單，就是「自己在家泡咖啡，成本只要18美分，其他錢就拿去投資」。
筆者今天，並不是要談「如何省咖啡錢」，而是想要與讀者一同分享，這個長久以來觀察許多人成功及失敗最大關鍵的「省錢要省在小處，而投資則要用大錢」重點。
先來談談有關「省小錢」的重點。在「省小錢」上，過去有不少理財或存錢專家，都不忘提醒民眾一個重點公式—「收入—儲蓄＝消費」，且大筆消費因為金額高，如果能夠徹底拒絕這筆消費的誘惑，就能一次存下更多的錢。
從「單次儲蓄金額」的角度來看，「省大錢」的效率自然會比「省小錢」要來得高，但是根據筆者的長期觀察是：多數人沒法存到錢的誤區（當然，包括筆者自己，都有可能犯下這樣的錯誤），最常發生在「省大錢、花小錢」上。
筆者也曾仔細思考過其中的原因就在於：由於「消費的金額小」，在花的很乾脆、俐落及方便之下，讓人更沒了戒心。之後，「小花費積少成多」，反而成為更大的浪費源頭。
讀者別以為這樣的情況不常見，就以筆者個人為例，單單是買一台做為生財工具的MAC筆電，都會思考再三、多方比較及打聽，最後才可能付帳入手。相反的，對於金額小、只有數百元的各種小物，則常常是「一點警戒心」都沒有。
因為在筆者的心裡，總是會有「反正它的價格低，就算錯買了也不可惜。甚至，它的金額也不致於造成個人財務上的重大不利影響」的想法。然而，這對於「紀律儲蓄、避免浪費」的正確理財行為來說，便是一個最該避免的大忌。
事實上，自從《斷捨離》這本書面市以來，確實有不少人開始認真思考「我真的需要家裡所擺的，以及還想要買的東西」這件事。又假設它的單位金額不高，就很容易卸下理性消費的心防，而在「低價品積少成多」之下，侵蝕到個人或家庭財務的健全性。
而這樣的情形，特別容易出現在沒有家累（經濟重擔）的單身族身上。例如就有關報告顯示，單身人士消費有兩個重要特點：一是消費自主性高，二是極度要求便利。在沒有感情的羈絆下，單身的人傾向於更多的錢投入到自我價值提升和興趣愛好中。這在一定程度上為單身者設下了更大「消費陷阱」：在對自己進行投資的過程中，不知不覺中就達到了比戀愛時期更大的開銷（https://news.cnyes.com/news/id/3985197）。
又或是「沒有節制地吃喝玩樂，左手賺右手花，無論是外出旅行、與親友聚餐，還是藉由購買精品、各種課程投資自己，有時反而比有家庭的人花費更多，最後才發現財務出現大漏洞（http://www.uho.com.tw/hotnews.asp?aid=45664）」。
事實上更為嚴重的是，近來越來越流行及便利的各種無現金化行動支付方式，將更是能順利完成儲蓄大計的頭號大敵。這恐怕跟「在消費時，少了一個拿出現鈔的動作，沒時間再仔細思考這筆消費『是否必要』」的行為密切相關。
接著，再來談談「用大錢投資」這件事。要先向讀者解釋的是，筆者在此提「用大錢投資」，並不是要民眾「棄定期定額，改就單筆投資」，而是因為以下3大考量：
首先，在時間複利的3大影響變數—時間、金額與投報率上，投資報酬率一般都是與市場利率密切相關，投資人很少有決定權及大幅增加的空間。而剩下的2大變數—時間與金額，在同樣的累積期間下，也唯有提高每期投資金額，才能讓財富快速增加。也就是說，在同樣的市場利率及累積時間下，一般民眾想要讓財富，累積得比其他人要快，勢必要用「比別人更高的每期投資金額」才是。
其次，不論是定期定額或單筆投資，沒有養成良好的儲蓄習慣，哪來的「閒錢」得以投資？每一種投資都有最低的門檻限制，且就算是定期定額，也有一定的最低投資金額的規定。
更何況從另一個角度來看，在同樣「一倍」的投報率下，「本金（資產）一億元」與「本金（資產）一萬元」的累積財富結果，就是天差地別的不同。就更不要說市場上有許多投資，必須要達到一定規模之上，才能創造出更大的財富放大效果。
再者，從各種實際案例的結果來看，許多投資人的單筆投資行為，也不見得會「更為理性及慎重抉擇」。但只要是一般正常之人，遇到大筆金額的投資，總會在多學習、多觀盤、多比較之下才「出手」。
儘管做了功課，不見得每次結果都「十分圓滿」，但如果對投資一點都「不上心」，又不想做任何「功課」，只單憑他人的推薦就大膽下去投資，民眾就只能祈禱自己有「不虧錢」或「賺錢」的好運了。
為什麼筆者會想要與讀者們，一同分享這個「從小錢儲蓄、用大錢投資」的重要觀念，就是考量人性的一大弱點—「因為錢小，就不太珍惜；由於錢大，心態就變得較為謹慎」。而如果每個人能夠克服這個人性弱點，並把它轉換成對自己投資理財行為有益的優點，也未嚐不是一種縮短成功進程的好方法之一。
當然，每一個人對於「小錢」與「大錢」的定義不同。對於許多人來說，價格高的名牌包或酷炫的3C新科技商品，都只能算是「小錢」，而不見得謹慎以對。
因此，筆者認為「小錢」與「大錢」的區分，並不是絕對的概念，而是相對的概念，也是決定一個人是否會正確消費及投資的重要關鍵及依據。所以，筆者這篇專欄想要表達的，並不是絕對的金錢觀念，而是不管在消費或投資時，不要因為它是「小錢」，而任意消費或投資，特別是在投資時，不論金錢的大小，都要用無比慎重的心態「做足功課」及「挑選進出時點」。如此一來，也才能讓個人或家庭財富「穩步增長」。
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