失能險三特色 不可不知

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2020/06/01 第959期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 強化醫療險 補足兩缺口 失能險三特色 不可不知 投保教戰 保險小百科／車體險怎麼賠 先看駕駛身分 專家教你保／寵愛新生兒 建立「保」護網 強化醫療險 補足兩缺口 記者葉憶如 / 台北報導/經濟日報 新冠肺炎病徵詭譎多變、無法捉摸，除了普遍的肺纖維化現象外，若新冠肺炎確診患者不幸發生鼻子失能導致嗅覺喪失的情況，亦視為11級失能，此時失能險或是「失能扶助險」將啟動及時保障，讓民眾無後顧之憂接受診治。 台灣人壽表示，於新冠肺炎案例中，有少部分患者出院後出現不可逆的症狀，例如肺纖維化，致嚴重喪失工作能力，可能已符合失能險理賠認定，此時保險公司將每月或一筆給付保險金，彌補收入中斷損失；以目前外籍看護每月費用為參考，換算保險金額月給付金應不低於3萬元。 富邦人壽財務精算處執行副總董采苓則表示，今年1月1日以前所銷售的失能險，針對鼻部失能條款規定僅有「鼻部缺損，致其機能永久遺存顯著障害者」才能申請理賠，不過自今年起新增另一失能等級，即「鼻未缺損，而鼻機能永久遺存顯著障害者」，並視為11級失能。因應新冠肺炎疫情，且基於從新從優原則，今年1月1日以前投保失能險之保戶，若事故發生日是在今年1月1日之後，且經過治療六個月後症狀固定，均得申領失能保險金。 董采苓亦提醒，除了失能險能予以保障外，若民眾患有慢性病，罹患法定傳染病更可能引起併發症，因此建議民眾補強醫療險保障時，必須格外留意「法定傳染病」和「重大傷病」兩大保障範圍是否充足，才能從容應對疾病突如其來的治療需求，減輕家庭經濟負擔。 失能險三特色 不可不知 記者葉憶如 / 台北報導/經濟日報 台灣保險滲透率高，每人擁有2.5張保單，許多人都投保意外險、壽險甚至長照險，以確保萬一自己遭逢不測時有錢支付醫療和失能的開銷，有錢能留給家人因應生活，但專家分析，還需要再擁有一張失能險來規避風險理由，需先破除民眾困惑的三大盲點，也讓自己的保障更周全。 宏泰人壽表示，民眾投保有三大盲點。盲點一是意外險只保障意外失能，但不保障疾病失能。意外險對於疾病產生的失能並不包含在其中。失能險預防的就是萬一遭遇生病或者意外、導致失去自理生活的能力時能有理賠金去聘請看護人員、支付醫療耗材開銷，或是繳費入住看護安養中心，獲得生活上的照料。 盲點二是醫療險只保障醫療的補償或費用的負擔，但不保障後續的狀態。宏泰人壽分析，有人認為已經投保高額醫療險，萬一生病有醫療險就夠了。其實不然，醫療險認定的規則是醫療行為，包含就醫診斷治療等。但失能險認定規則是狀態，當被保人進行醫療行為之後仍無法恢復常態，並且符合失能等級認定時，保險公司就會受理失能險理賠申請。 比方說王小明出車禍傷及腦部導致下肢癱瘓，前端意外產生的就醫診斷治療的確是由醫療險理賠，但是療程告一段落後依舊無法復原的健康狀態的癱瘓下肢，就是由失能險申請理賠了。 盲點三是長照險才適合老年人，中年人要保的是失能險。宏泰人壽分析，若以族群而論，通常老年人投保長照險，為的是不能生活自理的需求。而仍在工作狀態中、健康情形還算良好的中年人投保失能險，為的則是防患於未然，若是萬一遭遇不測導致失能時，能有理賠金可以安排生活事宜。 失能險和長照險經常被拿來比較，是因為失能者極可能有長照需求。失能險和長照險最關鍵性的分水嶺在於認定依據，失能險理賠認定是依據失能等級表，而長照險的理賠認定是依據巴氏量表，並且每一年都要重新以巴氏量表檢測，兩者的判定不一樣，也會導致理賠的結果不同。 保險小百科／車體險怎麼賠 先看駕駛身分 記者林子桓／台北報導/經濟日報 台灣汽車數量逐年成長，交通事故案件也相對增加，因此車險對車主愈來愈重要。依照車體險的約定，一般來說是被保險人的定義，是車輛駕駛限制在車主的三等姻親、四等血親以內，超過範圍或未被列在名冊內的車輛使用人，保險公司會先給付保險金後，向事故當時的車輛使用人追償。 產險專家指出，由於某些人可能會將車子借給朋友、同事等人，就會購買附加險種、增加免追償條款，通常勾選加保這險種後，保險公司也不會向事故當時的車輛使用人追償。產險專家指出，車主向保險公司填寫保險申請書，保險公司只要知道在哪裡維修，就會讓理賠人員與對方聯繫。 專家教你保／寵愛新生兒 建立「保」護網 鍾惠華/經濟日報 5月一整個月都是會讓人感念媽媽辛勞的溫馨月，媽媽們辛勞一整年，可不是只有這一個月才需要特別被感謝，因為媽媽會為孩子操一輩子心，如何降低媽媽的焦慮感呢？做好能給全家基礎保障的保險規劃，或許能讓媽媽們減少擔心。 少子化趨勢下，現代父母總是希望能給孩子最好的規劃，保單也想要買好、買滿，如果能夠做到這樣程度，都能讓做為母親的最基本安心。 不過，我想提醒的是，中產階級的家庭年收入有限，任何一分花費都要把錢花在刀口上，更何況保險規劃動輒20年起跳，一份要繳費超過20年的金融商品，當然得審慎評估。 新生兒保單究竟要規劃多少才夠？其實身為家庭經濟支柱的父母才是最需要保險保障的人，因此，新生兒的保險規劃，其實就是成人版的基本保障規劃，只是保障額度無需過高，基礎型的保險組合年繳保費約1.5萬~2萬元以內，就可以規劃得很完整。 若預算充足，除了可以提高保額，行有餘力，也可以透過投資型保單替孩子存未來的教育基金。 我建議基礎版的保單組合不妨以失能險為主約，失能險是近幾年較新的保障觀念，一旦孩子不幸發生失能狀況，未來的人生將造成很大的家庭經濟負擔，長期的費用難以估計，建議規劃不幸失能後，每月給付至少1萬元的險種，另外再規劃兩張不同公司的實支實付醫療險，住院日額合計至少2,000元，住院雜費合計15萬元以上，並再附加含重大燒燙傷的意外險保單。 如果行有餘力，還可以多規劃一張重大傷病險，只要領有衛福部核發的重大傷病證明，即可獲得理賠，投保額度建議50萬元。 最後要提醒的是，父母的健康是孩子最大的支柱，隨著醫療科技發展迅速及物價波動，每年都應該進行全家人的保單健檢，萬一發生事故時，才可以將風險轉移，守護最愛的家人。或是趁孩子尚未出世之前，身分升格為父母也是一種人生階段的轉換，更應該重新檢視自己的保單，連同父母本身的保障缺口一併調整，讓孩子與自己得到最完整的保障，在迎接新生命的喜悅時帶來更大的安心感。 （公勝保經體系總監鍾惠華口述，記者葉憶如整理） •最新兩岸三地1000大企業出爐！ 「兩岸三地市值1000大」排行榜出爐，除了各企業一整年的營運表現是重要因素外，疫情對股市的衝擊亦大幅影響本次排名。雄踞在金字塔頂端的，是連續四年占據前兩名、各項損益數據都十分亮眼的阿里巴巴與騰訊。 •小學生的香奈兒？！ 最近的小學生開始化妝、大量閱讀時尚雜誌，和女高中生沒什麼不同…正這麼想著，就聽到小學生的香奈兒！讓人難以想像這是什麼。

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