2015年4月6日 星期一

投資型保單 短視難積富


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2015/04/06 第705期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 投資型保單 短視難積富
新長照險 提供兩種給付
投保教戰 還本險 一張保單領三代
想樂退晚美 妳要善用保險

今日財經頭條
投資型保單 短視難積富
記者孫中英/台北報導/
投資型保單已在台灣銷售15年,是台灣人倚重的「退休金」籌資工具之一。但根據財團法人保險事業發展中心統計,累計到去年底為止,平均每張投資型保單的帳戶價值僅37萬多元。

為何台灣投資型保單的帳戶價值,會這麼低?安聯人壽資深副總經理楊承清解釋,全體國人累計購買的投資型保單已高達401萬多張、帳戶總價值逾1.48兆台幣,37萬元是每張投資型保單的平均帳戶金額,若以「總保費」規模計算,台灣目前是亞洲第4大保險市場,僅次於日本、中國大陸及南韓,但若以「人均保費」規模計算,台灣則是亞洲第3大保險市場。

楊承清說,投資型保單有單筆投入和定期扣款多種繳款方式,尤其定期扣款幾乎都標榜投資門檻低、適合年輕人投資,這類保單每月只須扣款3、5000元,且因為是「小額長期」投資。

但國人買投資型保單,多半「短視」,跟買股票一樣,喜歡短進短出;尤其在投資市場大好時紛紛殺進,但只要市場反轉就會停止「扣款」認賠殺出,也造成部分投資型保單壽命並不常,自然累積不了太高額的帳戶價值。

安聯集團首席經濟學家麥可海斯指出,台灣人口正快速高齡化,台灣的扶老比也高於亞洲其他國家,因應這項人口趨勢,未來10年,台灣退休金市場會積極發展,而保險又是重要的退休金工具之一,預期台灣每年的保費規模將以6%速度成長。

 
新長照險 提供兩種給付
記者郭幸宜/台北報導/
隨著國人平均壽命拉長,遭疾病意外侵襲的風險也跟著增加,近期市場有部分業者針對長期照護推出新款健康醫療險,例如,中信、元大人壽的健康險,就一致標榜可提供一次性與分期兩種給付方式。

中信人壽的「窩心200長期照顧終身健康保險」,給付內容包含一次給付與分期給付,只要被保險人經醫師診斷,符合需長期照顧的條件,就能申請理賠,將醫療費用轉嫁至保險。

中信人壽商品發展一部副總賴玉菁指出,該張保單最高投保年齡為65歲,被保險人在保單有效期間內,不論因疾病、意外導致殘廢,且須長期看護時,將按保險金額15倍一次給付長期照顧保險金;分期給付方面,最多可達200個月。

此外,被保險人若於有效期間內身故,身故保險金或喪葬費用保險金按保險費總和的106%扣除已給付項目的餘額給付,而若被保險人的保險年齡達100歲前仍未申請長照相關給付,則可按106%保險費總和給付「祝壽保險金」,具還本功能,讓保費有去有回。

元大人壽的「祝扶年年殘廢照護終身保險」同樣兼具一次性與分期給付兩種方式。其中,保險人若因疾病或傷害致成1~11級殘廢,可按保險金額乘以殘廢等級給付比例,一次給付整筆殘廢保險金;若造成1~6級殘廢且殘廢診斷確定日仍生存,將另外依保險金額10%給付殘廢保險金。

 
投保教戰
還本險 一張保單領三代
記者蔡靜紋/台北報導/
保險公司不想大力推,但台灣人很愛的保單是什麼?答案之一是有「三代保單」之稱的還本險,若是父母幫子女投保,可由父母先領還本金,兒女成長後可給孩子領、兒女年老身故後再給孫子領,一張保單領三代。

壽險人士表示,近幾年保險市場主力商品為利變型壽險、變額年金,保險公司努力推出,反觀同樣可創造固定收益的還本險卻變少,主因利變型壽險採宣告利率、變額年金的投資損益由保戶自負,而還本險的還本金卻是由保險公司提供保證,對保險公司而言,財務壓力較大

在物價上漲、薪水緩升的社會趨勢下,這一代的父母最擔心就是孩子未來的生活。據行政院主計總處最新統計,全國871萬名受雇者中,高達四成月薪不到3萬元,不少父母希望在自己行有餘力時為子女多存點錢。

台灣人壽表示,民眾可善用保險穩健累積資產,並透過保險的還本機制,為家族創造現金流,為自己加薪、幫子女加薪。頂客族群亦可做為老年退休規劃工具,而準退休族群則可穩健累積資產,擁有愜意的退休生活。

另外,一般人買還本險希望快速還本、年年還本,台壽主管提醒,「還本險不一定能還本」,挑選時應注意繳費期滿時有無保本。

以30歲陳小姐為例,投保「台灣人壽金有利還本終身保險」20年期,基本保額20萬元,月繳保費8,837元,投保後第二年開始到第19年,每年可領1.3萬元生存保險金,第20年起每年領回4萬元生存保險金;到90歲,共可領187萬元,活愈久領愈久,可領到110歲。

若是陳爸爸幫10歲女兒投保,則女兒11歲時,就可以領到還本金,陳爸爸可用於家庭生活開銷補貼或子女教育費用,等到陳爸爸退休時,當自己的退休金補充來源,陳爸爸逝世則由女兒接續領,或由孫子領,女兒過世還有一筆身故保險金,等於陳爸爸、女兒、孫子三代均可同享。

 
想樂退晚美 妳要善用保險
記者孫中英/台北報導/
國人買投資型保單多半「短視」,喜歡短進短出,財團法人保險事業發展中心統計,到去年底為止,平均每張投資型保單的帳戶價值僅37萬多元。
台灣30歲以上女性有30%沒結婚,被政治人物形容成「國安問題」,壽險業者說,單身女性要單獨面對疾病、長壽等風險,更應善用保險商品,打造自己的「樂退晚美」人生。

台灣有9成女性壽命超過65歲,女性平均年齡更高達82.7歲。第一金人壽總經理林元輝說,林元輝說,很多單身女性都是工作上的「拚命三娘」,閒暇也追求生活品質,但經常忽略保險規劃的重要性;他建議單身女性在不排除未來可能獨身情況下,應提早規劃保險保障,讓一個人的退休生活,也能過得幸福有尊嚴。

林元輝說,「活得太久、錢可能不夠花」是多數單身女性都會面臨的長壽風險,他建議可考慮「變額年金險、還本增額險或其他養老險」來補足退休金缺口。

林元輝說,以該公司變額年金險為例,單身女性可採最低彈性繳10萬元,為自己設立帳戶並逐年繳存退休金,年金險有「活到老,領到老」特色,當約定給付時間到期後,便能領回給付金。

近年醫療花費日益提高,想要過個幸福退休生活,應考慮移轉疾病風險。林元輝說,單身女性最好能有足額的醫療保險金,避免退休後的醫療花費侵蝕大半輩子積蓄;若是一般疾病住院花費,可考慮「住院日額、實支實付」兩種基本醫療險,若要因應重大疾病、例如癌症,可考慮加保防癌險或重疾險。

單身女性晚年另一大風險,就是長期看護。台灣人壽建議,女性不婚族,可考慮投保長照險,若發生需要長照狀態,可獲得長照費用理賠。目前許多壽險公司都提供「殘扶險」等類長看險,台壽表示,以該公司照護終身險附約為例,以1到11級殘廢等級作為理賠依據;在確定發生保險狀態後,除提供保戶「殘廢保險金」並定期給付「1至6級殘廢安養扶助保險金」。

林元輝表示,一般住院醫療險是補償診療花費,目的在提升就醫品質,長照險則是保障失去自理能力的民眾,能有足夠的資金支付長照看護費用;若發生需要長期看護狀態,每年光是「居家看護費用」恐須支出36萬到72萬元不等,少了家人為後盾的單身女性若無長照險長期支撐,看護花費會成為負擔,建議可考慮事先投保。

 
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