金融科技(FinTech)對台灣的金融業產生了破壞的效果,這一點,金管會主委曾銘宗也這麼認為,所以很謙卑地親自打電話,邀請了14位諮詢委員,成立了金管會科技金融諮詢委員會,委員中除了金融界的代表如銀行公會理事長李紀珠,也包括了網路界的專家,如網家董事長詹宏志、Google台灣董事總經理簡立峰及中華電信董事長蔡力行等,也包含了學者史欽泰與我,當天都親自出席第一次會議。會中我開玩笑地說,這場金融科技的毀滅創新,是一場狼與哈士奇的戰爭,狼是野蠻人,銀行是文明人,這群野蠻人衝撞法律,所以形成破壞式創新。我們要注意的是,幾乎所有破壞式創新一開始都違法,當初電子商務的賣家違法不開發票;現在的Uber違法,因為司機沒有牌照;Airbnb也違法,因為房東不繳稅;互聯網金融也違法,因為金融業是一個被強制監理的業務。
我們到底是要用過去的法律規範破壞式創新的未來,還是要修改法律來幫助破壞式創新步入正軌,普惠更多數人?這是難解問題。
金融科技的破壞式創新又可以分作由金融業主導的金融互聯網,與電子商務業者主導的互聯網金融。
互聯網金融(電商主導)是狼,因為他們必須創新,才能生存。 金融互聯網(銀行主導)是哈士奇,在模仿狼的行為,但是他們並不餓。
狼,是肚子餓了,才尋找食物,為了求生存。哈士奇,只是在玩一場遊戲,反正餓了,還有主人的飼料吃。金融互聯網,看的只是錢的轉帳。但互聯網金融看的卻是生活,是為了生存,才發展第三方支付。
目前的金融業的破壞創新,像是一隻被狼驚嚇的哈士奇,銀行要從「哈士奇」變成「狼」,狼餓了才會自己找食物吃,但是很多金融業只是害怕,沒有餓,甚至會覺得互聯網金融帶來的產值,沒有傳統通路來得多。
會議中就可以看見詹宏志的狼性,首先他直指資策會過去20年在網路發展上繳了一張白卷,毫無貢獻,認為資策會應該直接解散再重組,這段言論,開啟了另一段與今天主題無關的辯論。
在金融科技發展政策白皮書中,詹宏志也指出要增列法律政策在基礎建設之中,並提出要將電子支付比率五年倍增計畫的詳細數字目標,寫在標題之上。
狼能聞到血的味道,直指要害。我私下跟坐在我旁邊的李紀珠戲稱,你看,詹宏志是隻狼,資策會是哈士奇,妳的銀行公會也是哈士奇,不管妳同不同意,至少長相是這樣。
其實,我也是一隻哈士奇。我當天上午才在行政院開會,審查台灣的創業基地,當時我也戲稱,台灣的創業基地都像是寵物醫院,提供免費的諮詢、車庫裝潢的辦公室、提供社群串聯服務、提供活動策展服務、提供國際連結服務……我說台灣第一代創業家是狼,餓了會自己找食物,現在學校的創新創業教育,像是一所哈士奇學校。因為,狼是放養的,哈士奇是豢養的,已經失去狼性。
曾主委也關心金融業人員的就業,會後我與曾主委說,十年後,台灣每年大學畢業生的人數將從現在30萬降到20萬人,不要憂心金融科技對銀行就業的衝擊,如果這場革命需要十年,正好解決了台灣少子化的問題。
對了,這場狼與哈士奇的戰爭,誰會贏?我覺得是哈士奇耶,因為哈士奇背後的主人,有槍。
(作者是台灣科技大學管理學院專任特聘教授)
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