2016年3月21日 星期一

樂退方程式 /財產信託 銀髮族樂活安養歐


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2016/03/21 第751期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 投保地震險 適度擴大保額
樂退方程式 /財產信託 銀髮族樂活安養
投保教戰 澳幣保單 利差匯差兩頭賺
兒童保單 擬給付天災喪葬費

今日財經頭條
投保地震險 適度擴大保額
記者楊筱筠/台北報導/經濟日報
土壤液化議題引發國內民眾恐慌,國銀業者建議,現階段建議民眾先投保地震險,並適度加大保額,也建議民眾要注意火災,可以投保以動產與裝潢等主要保障的住宅綜合型保險商品分散風險。

產險業者指出,近期觀察到與房屋相關的住宅火險、地震險投保率有拉高趨勢,單一產險公司增加幅度不一,有業者相關業績增加5~6個百分點,顯示民眾開始關注與地震相關的保險。

基本的住宅地震基本保險最高理賠金額為150萬元,也就是房屋全倒最高也僅能拿到150萬元,外加臨時住宿費用,國銀業者建議民眾要再加保擴大地震險。

產險業者指出,民眾也要注意如果因為火災造成的建築物受損,建議也可以投保住宅綜合型保險商品分散風險,擴大動產承保範圍,包括屋內家具、家電用品等動產損失,也可另行約定特定昂貴物品,保障金融卡、信用卡以及證件重置費用、搬遷費用、不便補助金等,甚至有提供住家責任保險。

近期甚至有業者推出新的住宅綜合型保險商品,承保範圍納入原本不保的珠寶、首飾等貴重物品。

保險業者說,住宅綜合型保險商品承保範圍大概有幾種,包括住宅火災保險,也就是保險標的物因火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致之煙燻等造成的損害。

第二則是提供地震保險或是地震以及颱洪災害修復用補償,第三則是第三人責任險,即因為保單規範事故之下造成第三人體傷、死亡或財物受有損害,但仍須據每家業者保單而有不同。

 
樂退方程式 /財產信託 銀髮族樂活安養
記者沈婉玉/台北報導/聯合報
台灣未來將躍升為超高齡社會,在主管機關鼓勵下,各銀行都積極開發銀髮金融商品,因應銀髮族的需求。台銀推出的「樂活人生安養信託」無承作門檻;一銀的「珍愛一生退休安養信託」簽約金超低;彰銀則領先業界率先推出免簽約金、免門檻及免年齡限制的「安養照護信託業務」。

中正大學財經法律學系教授王志誠表示,除政府年金外,長照保險、人壽保險金信託、老人安養信託等產品都可協助年長者資產累積。沒有流動現金的老人,則可以房養老。

王志誠指出,利用信託有幾個好處,首先是可「意思凍結」,當法院宣告監護時,信託契約可以確保財產安全性。第二是有破產隔離的功能,即使銀行破產都不用擔心。第三是增值的功能,老人沒有財務操作技巧,當心智還很清楚時,可透過信託規定資產管理的方式及資產配置。

財產信託可專業管理,避免子女啃老或做風險太高的投資,但多數民眾擔心信託相關費用過高,且限制過多,擔心只是有錢人的專利。

金管會將高齡者及身心障礙者的安養照護信託業務,納為重要推動政策,各銀行都競相推出方案,有需要的民眾可多比較。例如,台銀的「樂活人生安養信託」、華銀的「退休安養信託及保險金信託」,以及彰銀的「安養信託」均無承作門檻。

彰銀表示,「安養信託」受益人若為高齡者或領有身心障礙證明者,都取消最低辦理金額及年齡限制,且享有信託簽約費減免等3大優惠。

高齡委託人可能因失智失能而降低或喪失思考判斷能力,彰銀指出,信託契約可安排子女、信賴的親友或社福團體擔任信託監察人。信託契約內容變更或提前終止等重大情形發生時,需經信託監察人同意,由信託監察人與銀行共同為信託財產把關,可確保退休金或照護金專款專用。 彰銀信託主管舉例,南部分行有位長期往來的客戶梁伯伯,他是93歲的退伍榮民,有退休養老金,身體硬朗,生活可自理。

梁伯伯的老伴已經去世,子女都已成家並遷居北部,梁伯伯擔心養老金遭人騙取、被不當挪用,或因生病或意外而發生無法自行管理財產等狀況。

梁伯伯與子女們討論後,決定將養老金約800萬元交付彰銀信託管理,由長子擔任信託監察人與彰銀一起把關信託財產,讓梁伯伯能安心養老。

 
投保教戰
澳幣保單 利差匯差兩頭賺
記者吳靜君/台北報導/經濟日報
澳幣反彈、澳洲經濟回溫,近期澳幣保單受到消費者的注意,今年首季的初年度保費表現可以超越去年全年。壽險業者表示,現在澳幣利變型保單宣告利率約4%,加上匯率可望反彈,投資澳幣保單可望雙頭賺。

去年因為原物料價格走滑、以及澳幣走貶,使得澳幣保單乏人問津,但是今年美元升值,使得原本想買美元保單,或者是原本就有投資美元保單,但分期繳的保戶,開始感受到繳交保費的壓力。

今年逐漸資金有轉往澳幣保單的趨勢,據了解,目前有推澳幣保單的保險公司包含富邦人壽、中國人壽、新光人壽與台灣人壽等,多以躉繳或是分期繳的利變型保單為主。

澳幣利變型保單的宣告利率大約在4%左右,相較於美元保單、台幣保單更具有吸引力。以40歲男性,投保躉繳型的澳幣利率變動型保單,保額為澳幣10萬元,躉繳為澳幣8萬5,000元,在宣告利率4%的假設下,增值回饋金累積,該男性在59歲時,即可累積澳幣約17萬元。

澳幣反彈也是吸引投資人的一項因素,壽險業者透露,澳幣兌台幣匯價在2011年時,大約是32元~33元之間,但中間一度跌到22元,近期回升到24元左右。

中壽副總經理蘇錦隆表示,澳洲天然資源豐饒,過去為主要的原物料出口國之一,近年來隨著國際經濟情勢及環境改變,澳洲大量投資基礎建設,將經濟重心從原物料出口轉移至旅遊及服務業已見成效,預計可望帶動澳洲的經濟,景氣可望復甦。

在景氣從谷底復甦、以及匯率可望回升加持下,保戶若選擇澳幣保單,可望利率、匯率雙頭賺,不過業者也提醒,過去澳幣波動比較大,因此想要選擇澳幣保單的民眾還是要注意風險。

 
兒童保單 擬給付天災喪葬費
記者邱金蘭/台北報導/經濟日報
多位立委提案修法打算放寬兒童保單限制,為防範道德危險,金管會研擬採限額給付喪葬費方式,目前最高給付上限為61.5萬元,但仍限天災才能給付。

根據現行保險法規定,對於未滿15歲的未成年人,身故時不能給付保險金,只能加計利息退還保費,以防範可能的道德危險。

這次南台灣地震,有不少受害人是未滿15歲的未成年人,現行保險法規定也引發各界關注。多位立委紛紛提案修法,打算排除天災規定,讓未成年人可以領取身故保險金。

部分委員提案放寬的範圍更大,不限天災,包括重大傳染病等也可以,為避免可能的道德危險,金管會仍希望限於天災,且採限額方式給付。初步規劃可比照精神障礙者給付方式,給付喪葬費,以目前情況來看,最多61.5萬元。

根據保險法第107條規定,訂立人壽保險契約時,以精神障礙或其他心智缺陷,致不能辨識其行為或欠缺依其辨識而行為之能力者為被保險人,除喪葬費用給付外,其餘死亡給付部分無效。

前項喪葬費用保險金額,不得逾遺產及贈與稅法第17條有關遺產稅喪葬費扣除額的一半。目前是61.5萬元。

金管會主委王儷玲表示,兒童沒有經濟能力,沒有投保壽險的必要。

 
黏人、分離焦慮,是怎麼回事?
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