2020年12月22日 星期二

信用卡「額度破百萬」能幹嘛? 網分析2優勢:方便又能賺


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2020/12/22 第978期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
銀行存放款 數位理財通/央行靠大數據 提升政策品質
2021年投資怎麼布局?金融專家:瞄準五大發展趨勢
持卡竅門 中信英雄卡 瞄準電競玩家
信用卡「額度破百萬」能幹嘛? 網分析2優勢:方便又能賺
一張卡打敗3銀行總和LinePay聯名生態圈「大到不能收」

銀行存放款
數位理財通/央行靠大數據 提升政策品質
記者 陳美君/經濟日報
數位金融時代,各國央行積極運用大數據進行資料分析。中央銀行指出,隨著電腦網路發達、資訊儲存與處理科技的進步,經濟活動所產生的資料量快速且大量累積,而以文字、數字、語音或影音串流(streaming)等不同形式呈現,此類大數據(Big Data)的蒐集、分析與應用,已成為國際間的重要趨勢。

央行表示,大數據不僅可應用在大眾生活層面,近年主要國家央行亦持續發展運用大數據的創新形式,改善統計數據的即時性,對金融市場的運作提供分析,並為研究開創新方向。

《中央銀行業》(Central Banking)出版公司「2019年國際間央行大數據使用情況調查結果」指出,央行對大數據之應用以即時預報與預測最多,其餘依序為壓力測試、洗錢防制、網絡分析、詐欺偵測及網路安全等特定領域。央行解釋,所謂即時預報是指,運用具同時或領先性質,且資料頻率較高的指標,對當前經濟金融走勢進行預測。

央行已成立金融科技工作小組,持續關注主要國家央行大數據分析的相關議題,並逐步運用大數據分析於經濟預測、金融情勢分析及銀行風險評估等議題,作為研議與訂定貨幣政策及總體審慎監理措施之參考,以進一步提升政策品質。

除大數據分析外,央行也對數位貨幣發行的研究也持續推展;目前央行已完成批發型CBDC(央行數位貨幣)的技術研究,下階段將進行通用型CBDC的試驗。

央行指出,邁向數位時代,技術創新重塑支付服務型態,央行的角色亦與時俱進,支付服務不再只由銀行等傳統金融機構提供,非銀行支付機構的加入,以及支付科技的創新與貨幣型態可能的改變等,均使支付市場的發展更為多元、競爭。

在愈來愈錯綜複雜的市場分工與組成結構中,最終要能形成安全、效率的支付生態體系,並且營造出適合創新的環境,維持市場競爭的效率,則央行所扮演的角色與提供的貨幣信任基礎將是其中的關鍵。

為推動CBDC研究計畫,央行於2019年6月成立「CBDC研究計畫專案小組」,下設「CBDC工作小組」負責規劃與執行。

透過與學術單位協作的方式,本年6月已完成「批發型CBDC可行性技術研究」,結果發現DLT(分散式帳本)雖具有多節點同步儲存資料的優點,惟交易速度處理效能不佳,仍無法滿足目前電子支付系統的需求;如欲兼顧交易隱私保護,更會影響DLT的處理效能。

在瞭解DLT的潛力及問題後,央行將進行下階段「通用型CBDC試驗計畫」,未來在設計上以中心化系統為基礎、部分功能結合DLT的規畫,可能是較符合通用型CBDC需求的技術研究與發展方向。本計畫預計於2020年9月底啟動,期程預定兩年,並將視試驗情形及國際發展趨勢,滾動式檢討期程的調整。

 
2021年投資怎麼布局?金融專家:瞄準五大發展趨勢
記者陳美君/台北即時報導/經濟日報
大拇哥投顧表示,COVID對全球影響深遠,目前也有五大發展趨勢值得密切注意。示意圖/Ingimage

新冠病毒(COVID-19)肺炎疫情重挫2020年全球經濟,更將改變未來五到十年全球經濟和產業生態,大拇哥投顧今(16)日表示,全球央行釋出逾五兆美元流動性,各國政府擴大財政策激經濟,將加速後疫時代的五大全球趨勢,其中又以新能源和新興科技發展,將深深改變人類生活,也帶來無窮豐碩的投資契機。

面對低利率高債務年代,信用債市的投資要停看聽,股市迭創新高後,還有投資甜蜜嗎?大拇哥投顧表示,COVID對全球影響深遠,目前也有五大發展趨勢值得密切注意。

趨勢一:2008年金融海嘯以來,金融資產價值成長遠超過經濟成長率,貧富不均和反資本民粹盛行,但COVID後政府承擔起不確定疫情下的防疫控管和規劃生產力效率、推動的長期產業成長的重責,大政府思維再見,政府扛起資本大支出的重任,擴大財政政策,全球債務將持續飆升。

趨勢二:COVID前全球暖化嚴重,巴黎協議企圖減碳遏止氣溫升高帶來的災害,COVID後,各國加大基礎建設投資及減少倚賴外國,包括能源獨立政策,在相關科技發展迅速後,成為各國的政策方向,新能源替代傳統能源。能源獨立不只可降低地緣政治風險,替代能源的經濟成本也只會越來越低,從重視氣候變遷到投資相關新科技,到追求能源獨立、確保國家安全。

趨勢三:從反全球化貿易保護到全球產業鏈重整:COVID前全球經濟低迷下,各國不再一昧倚賴出口,加速本土產業升級甚至用貿易關稅壁壘,成為各國產業政策焦點。但COVID後為疫情期間中斷的產業供應鏈,各國政府推出各種誘因鼓勵產業重整遷回國內,創造本國經濟增長力道的機會。

趨勢四:供應鏈不受疫情中斷影響,無人化與自動化,將方興未艾,尤其是老齡化的富有國家。COVID前全球人口老化帶來長期經濟成長率逐步下滑,COVID後5G物聯網帶來的科技應用,將提高生產力增加經濟成長步調。

趨勢五:從新興科技到更多更快的數據應用場景:COVID前隨著科技應用手機物聯網進入大數據時代,更多數據在金融生活各層面的應用越加成熟。COVID後,隨著數據科技的快速發展,5G高速大範圍涵蓋的建置,數位經濟及數位應用的生態系統更加完整,產業趨勢出現極大的變化。

另外,2021美元結構性弱勢的趨勢將加劇,資金有機會流往落後表現的新興市場資產,2021新興市場有機會受益全球實質需求上揚增長,市場將把眼光放到新興市場,這些年體質改善的新興市場,在一波反彈後,高下將會分出。

 
持卡竅門
中信英雄卡 瞄準電競玩家
記者楊筱筠/台北報導/經濟日報
中信金控(2891)子公司中國信託商銀昨(15)日宣布獨家與英雄聯盟開發商簽約,推出中國信託英雄聯盟卡,獨家推出簽帳金融卡加上信用卡一共14款卡面,首年目標為發行50萬張,鎖定的是國內電競市場玩家。

根據中國信託商銀內部估算,電競市場玩家每個月使用信用卡支出在遊戲花費約四位數,為搶進這塊「宅市場」,推出限量遊戲玩家卡面,中信銀行數位營運總處總處長林蕙君昨日指出,該張電競聯名卡會串連中國信託的生態圈,包含透過實體行動支持遊戲產業,以客為體驗核心,拓展到遊戲、影音、美食外送、雲端儲存、用車等服務平台。

林蕙君說,該張電競卡的目標客群,不會與現有的LINE Pay卡重複。她說,英雄聯盟卡預計首年發卡目標為50萬張,台灣電競人口眾多,估算數百萬人,透過網路口耳相傳,以及信用卡提供App Store、Google Play等遊戲平台,Apple TV等影音平台等指定數位通路,最高10%現金回饋,另外也有國內一般消費1%現金回饋。

林蕙君指出,2021年中信信用卡發卡目標有兩項,第一,持續串聯社群生態圈,現階段LINE Pay卡發出375萬張卡,較去年底200萬張增加175萬張卡,已是國內發卡量第一大信用卡;第二,鎖定宅經濟,疫情催生新型態需求,英雄聯盟卡鎖定宅經濟。

 
信用卡「額度破百萬」能幹嘛? 網分析2優勢:方便又能賺
綜合報導/聯合新聞網
一名網友好奇「信用卡額度破百萬」有何用?許多網友就分析指出,有「代刷拿回饋」、「買奢侈品方便」的2大優勢。示意圖/ingimage

消費者可依照自己的使用習慣來申辦適合的信用卡,既能培養信用分數、延後付款,也能妥善分配財務支出,讓現代人幾乎人手一張卡。日前,就有一名網友表示,友人透露自己的信用卡額度突破百萬,這就讓他十分好奇「信用卡額度超高能幹嘛?」貼文一出隨即引發熱議,更有專業網友指出高額度能有「代刷拿回饋」、「買奢侈品方便」的2大優勢。

原PO在PTT八卦板以「信用卡額度超高能幹嘛?」為題,發文表示友人傳訊透露信用卡額度破百萬,讓他不禁納悶「信用卡額度不就是刷卡能過而已嗎?多準備幾張是能多貸款嗎?」,並好奇詢問「大家知道信用卡額度高還有什麼附加價值嗎?」

貼文一出,隨即引起網友熱議,紛紛留言表示「財力證明吧」、「身價啊!跟比車是一樣的道理」、「額度這種東西你只要信用沒不良紀錄,直接打電話靠北客服,他馬上幫你額度加好加滿」。

也有其他專業網友分析指出「代刷拿回饋」、「買奢侈品方便」的2大優勢,有人就表示「幫公司代刷代付,換現金啊」、「代付幫刷拿回饋」、「大金額的東西可以免利息分期的時候,很方便」、「買奢侈品方便」。

 
一張卡打敗3銀行總和LinePay聯名生態圈「大到不能收」
記者楊筱筠/台北即時報導/經濟日報
台灣信用卡進入巨量時代,平均每個人持有2張信用卡,前五大發卡行更是都有發卡超過百萬張等級神卡。中國信託昨(15)日更透漏,旗下最大「神卡」Line Pay聯名卡發卡量已達375萬張,穩居台灣市場信用卡發卡量第一,領先第二大發卡量的COSTCO聯名卡逾百萬張。

375萬張是什麼概念?根據金管會統計至2020年10月,三商銀(第一銀行、彰化銀行、華南銀行)的總流通卡量為282萬張,光是一張卡就打敗了三家公股行庫的信用卡流通卡量。

金融業者說,台灣信用卡歷史上,很難有任何一張卡輕易發行突破200萬張,即便是200萬張的COSTCO聯名卡也是靠經營多年與強勢通路,能發到375萬張真的就是神卡等級,Line Pay聯名卡也是台灣市場單一聯名卡在最短時間發行最多的卡,

獲得如此巨大的成功,關鍵具備強大的生態系支持,也正是Banking 4.0強調「金融走入生活」,LINE Pay聯名卡推出的第一年,就打出無腦刷3%點數回饋,一點等於一元,原超過刷卡市場一般回饋行情。

這3%怎麼來?並非全由中國信託買單回饋,而是由「國際知名且位居產業龍頭地位的生態系夥伴」分了1%,三強聯手,成功讓LINE Pay在4年前的台灣點數戰役中,取得首勝,布建速度快過樂天點數生態圈在台布局速度,成就無遠弗屆的點數生態圈。

怎麼拿到1%回饋?當年中國信託商銀信用金融執行長、現任將來銀行總經理劉奕成主導該卡的推出,中信親自到生態系夥伴總部洽談,才成功取得1%回饋補貼,並奠定了LINE Pay聯名卡成功基礎。

而一開始推出3%無腦回饋,市場譁然,質疑者認為靠高額補貼並非長久之計。不過時任LINE台灣總經理、現為XRSPACE總經理的陶韻智說,「當年只有三個人看到這張卡的成功,劉奕成、我,以及當年LINE集團總部第二大高層決策者」。

陶韻智說,當年劉奕成看到的不是成本,而是用戶會湧進中國信託商銀,中信背後看的是財富管理商機,對銀行來說,更是可以簡單取得年輕用戶的機會,也能增加每個月信用卡刷卡金額,這卡能帶進用戶。「簡單來說,對銀行有好處、對用戶有好處、對LINE Pay也有好處。」

他說,當年發行這張聯名卡,就已經預期了300萬張發行量的出現,未來甚至發行到500萬張,都不會意外。

陶韻智回想說,當時認識劉奕成時,剛好是LINE Pay積極在台複製微信支付的成功模式,當時與台灣許多金融夥伴共同學習,也與其他銀行合作,但發現劉奕成提出的網路創新模式、想法,與其他金融夥伴相比相當突出。

再加上,當時中國大陸習慣的QR Code掃碼支付,因國情不同,難在台灣大幅推動,但陶韻智後來發現,當時LINE Pay合作的30萬商戶店內都有刷卡機,最後大膽採用信用卡路線,並認為點數是重要血液、可以拉高顧客忠誠度,LINE Point模型自此出產。

陶韻智透露,這模型其實差點胎死腹中, 因為初期模型提出的「一點等同一元,回饋無上限」,補貼紅利點數對銀行業者來說成本過高,利潤會減少,內部提案也不是一次就過關,直到LINE總部第二大高層點頭決定支持,才決定了LINE Pay聯名卡中LINE Point雛形。

「多家銀行當時打槍認為要花費很多紅利點數,補貼成本過高,利潤就會減少,當時僅有劉奕成認為這是好方案。僅有他看得出來,這個合作模型背後代表的是實際用戶數」,陶韻智說,這個合作模型非常透明,一點等同一元,消費者立刻就能理解、願意刷卡。

現在LINE Pay 聯名卡也的確發了375萬張,成功為中國信託商銀「宅經濟」與「社群經濟」打下重要基礎,也是獲客的重要來源之一。

金融業指出,金融業推行各類行銷商品,會計算獲客成本,其中最高的是財富管理,因為銀行必須補貼給其存款利率,最低的是信用卡,因卡友不但會刷卡、增加銀行金流與手續費收入,銀行還可以從中挖掘潛在合作客戶,推銷其金融商品等業務,擁有信用卡基本盤,就能獲得消費金融市場的最大入場門票。

 
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