美元保單 加倍繳納 加倍奉還

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2013/10/21 第629期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 美元保單 加倍繳納 加倍奉還 增額終生壽險 守護退休族 新婚理財 保險要趁早 投保教戰 重疾險 住院給付加倍 投資型保單規劃 連結旅遊心得 利變年金萬能險 保費喊漲 美元保單 加倍繳納 加倍奉還 記者孫中英/台北報導/聯合報 美元保單掀起「加倍奉還」熱潮；多家壽險公司陸續推出「保額加倍」與「還本加速」的美元保單，投保後第3年，保額就加倍，並且開始還本「活多久、領多久」，最長壽可以領到105歲。 不過這類「加倍奉還」美元保單，保費也「加倍繳納」，舉例來說，買一張基本保額1000美元的美元增額(或終身還本)壽險保單，每年須繳高達4000美元保費，2年期滿合計繳納8000美元。 第3年開始，增額美元壽險即「保額加倍」，最多加到10倍，即1000美元「長大」為1萬美元；如果是「終身還本」美元保單，開始還本，還本比例一般是保額的5%至10%，最高為20%，也就是1000美元保額，每年最多可領回200美元，「活到老、領到老」。 國泰人壽一張2年期繳的美元還本終身險，由於兼具「保額加倍」與「還本加速」雙特色，一推出就吸金近200億台幣，雖然這張保單已經停賣，但新光人壽、富邦人壽同類型商品，都規劃月底前上架。 壽險業者說，近期推出美元保單為例，不管是增額險或終身險，都有「保額加倍及加速還本」特色，例如1張2年期的美元終身險，繳費期滿後、保額立刻拉升到10倍。 還有1張美元增額險，在投保第3年、保額也快速增加到6倍。至於還本起始點，幾乎全都是自投保後第3年開始。 壽險業者說，過去增額和還本期間較長，消費者沒有Fu；現在這幾張新商品，2年就繳費期滿，而繳費期滿後，除保額變大外，還同步還本，等於繳滿2年、就馬上有錢可領、保額倍增，讓消費者覺得很有fu。 第一金人壽總經理林元輝說，「增額」險強調保額加倍奉還，較適合保額不足的青壯族群購買；「還本」特色的美元保單，訴求「活到老領到老」，最長壽可以領到100或105歲，較適合做退休規劃，在實務上，壽險業者也發現，這種還本保單，以50、60歲的已退休人士及中高資產族群買最多。 增額終生壽險 守護退休族 文/蔡靜紋/經濟日報 退休準備也是家庭支出規劃的重要課題，新手人妻不妨檢視夫妻倆人目前手上的保單在保障方面是否足夠。中國、全球等壽險業者建議，不妨以保單價值及保障會隨著投保年期增加且穩定成長的增額終身壽險做為退休後的家庭保障保單。 據內政部最新人口結構統計資料顯示，截至今年7月，國內65歲以上人口共有264萬4, 876人，已占總人口數11.33%，65歲以上高齡人口對14歲以下人口的老化指數為78.35%，按歷年人口結構觀察，高齡者（65歲以上）比率與老化指數正逐年上升。 中國人壽副總經理洪祝瑞表示，根據中華民國退休基金協會今年的調查，民眾大多希望在50至60歲間退休，但有六成民眾對於準備好足夠的退休金沒有信心，甚至有47.6%的受訪者還沒開始作退休準備；調查中也發現，已開始作退休準備的民眾中，有超過55%每月儲蓄金額不到1萬元。 以國人平均餘命79.45歲來計算，若60歲退休，有長達將近20年的時間沒有收入，需仰賴退休金或過去的存款來因應家庭支出。對於儲蓄退休金的工具，全球人壽建議，透過利率變動型增額壽險累積財富，以定期定額的方式積少成多，及早開始養個「保險孩子」才能做到養兒防老。 新婚理財 保險要趁早 文/蔡靜紋/經濟日報 時序接近年底又是國人結婚旺季，除邁入甜蜜倆人生活外，也要做好家庭財務規劃，才能輕鬆迎接未來的各人生階段，壽險業者建議新婚夫妻不妨依「三三一」原則，準備生兒育女的教育基金或退休準備金。良好的財務規劃可從三個三分之一做起，即三分之一生活雜費、貸款支出不超過三分之一、三分之一用於保險規劃。 第一步是「三分之一生活雜費」，新婚夫妻應每個月將家庭總收入規律地分成三等分，三分之一支付日常生活的費用，養成記帳的習慣，確實掌握每月基本支出，才能在開源之前做好節流。 再來是「貸款支出不超過三分之一」，夫妻共組家庭後可能有買車、買房需求，不足的部分必須辦理貸款，全球人壽提醒新婚夫妻，每月貸款支出不應超過每月家庭總收入的三分之一，避免因貸款負擔太重而影響生活品質。 在一般性花費、貸款之餘，要將家庭總收入的三分之一，用於儲蓄或保險規劃。至於該如何規劃，首要之務是先做保單健檢，針對家庭財務結構，重新檢視彼此的保險額度及種類是否足夠，包括適度提高家庭經濟來源者的「壽險」保額，同時加強雙方的「醫療險」及「意外險」，以免突發狀況發生時，對家庭財務造成重大影響。此外，新婚夫妻若有生兒育女計畫，也可提早儲存子女教育基金，可善用「年金險」創造日後的現金流，同時也不能因短期財務規劃而忽略退休準備的重要性。 全球人壽提醒新婚夫妻，不論薪水多寡，只要及早開始做好財務規劃，選擇適當的投資工具，才能利用時間加複利的效果，輕鬆迎接人生中各種階段，過著幸福快樂的富足人生。 中國人壽則建議新婚夫婦善用壽險公司的資源，適時安排休閒生活，增添新婚生活樂趣，以「中壽分享卡」為例，便提供保戶關於瑜伽、SPA游泳養生館、圍棋教學、溫泉飯店等優惠。 重疾險 住院給付加倍 文/蔡靜紋/經濟日報 癌症發現率持續攀升，更可怕的是好發年齡有下降趨勢，壽險業者建議民眾可加強有住院日額給付加倍的醫療及重大疾病險等，才能因應未來如遭遇特定傷病時，有足夠的保險金以支付醫療及安養費用，在無後顧之憂下，積極對抗病魔。 46歲的吳先生經營的服飾店生意蒸蒸日上，正在籌備第三家分店。去年6月，他在頸部近耳根處摸到一顆小硬塊，去檢查發現罹患淋巴癌，需要進一步檢查確認。 這結果對吳先生一家人無異是晴天霹靂，不過，吳太太想到投保的保險公司─中國人壽針對保戶提供和信醫院癌症診療再諮詢服務，透過中壽客服中心的協助安排，吳先生到和信醫院再度接受檢查確認並諮詢，確認是T細胞淋巴癌第四期，如儘速接受治療，五年存活率最高仍有六成。 吳先生決定暫停工作，接受治療。還好吳太太因為在金融業工作，有健全的保險觀念及風險意識，早在數年前就已為吳先生投保終身醫療險，保單涵蓋防癌險、重大疾病險、住院日額、手術險、意外險及長期看護等保障，分散人生疾病風險，以全險概念替吳先生建構保障。 在吳先生進行過第一次化療後，吳太太向中壽申請理賠，金額高達750萬元。除支付醫療費用外，還足以做為未來二年的生活費用，得以安心休養。 中國人壽執行副總陳劍雄表示，保險的價值就看理賠關鍵時刻，在接獲保戶的理賠申請時，中壽會先瞭解保戶實際狀況，兼顧情理法權衡，並排除惡意或道德風險後，讓理賠金能盡速交付到保戶手上。 陳劍雄表示，民眾都應定期檢視自身醫療保障是否符合現階段及未來的需求。 投資型保單規劃 連結旅遊心得 記者蔡靜紋/台北報導/經濟日報 不管是兩天一夜的輕旅行，或是策劃多時的海外旅遊，旅行已經成為國人的生活習慣；旅遊經驗不只提供你放鬆享樂，還在可以用腳走出自己的投資策略。 「說起咖啡就想到巴西，提到天然資源就聯想到南非、澳洲與中東等地。」很懂得享受生活的中國人壽副總洪祝瑞說，將旅行與投資連結，就是多多運用實體觀點，不失為選擇投資型保單連結標的等資產配置的方法。 今年中秋節不少民眾趁著假期安排出國旅遊，根據移民署統計，光是收假日當天桃園機場就有近10萬人次出入境，短短四天，桃園機場更增加85個航班來輸運旅遊人潮，足見旅行已是台灣民眾的生活風格之一。 洪祝瑞認為，投資型保單規劃有三大優先，即「優先投資熟悉市場、優先運用保單條件、優先規劃充足保障」，而旅行的好處是讓你有機會了解自己投資的市場。 大多數民眾在規劃投資型保單的過程中，最感到困擾的往往是不知該如何選擇投資標的，解決方法是投資你熟悉的市場。洪瑞祝說，旅行是對其他國家深度體驗的機會，同時也可以養成你對經濟地理的敏感度，例如巴西盛產咖啡、澳洲礦產豐富等；投資最好優先選擇自己所瞭解的產業、地區與市場相關的投資標的。 在各種投資工具中，投資型保單的特別之處在於結合投資與保障，讓保戶有機會在保險期間透過自選標的爭取收益。 利變年金萬能險 保費喊漲 記者邱金蘭/台北報導/經濟日報 金管會發函保險業，重新檢視利率變動型年金及萬能保險商品，不得有費差損現象，且須在三個月內調整，明年相關保單保費可能上漲，金管會並要求保險業不得藉保費將提高，做為銷售訴求。 壽險業者為爭取保經代或銀行通路，銷售利變年金等「類定存」保單，提供這些通路的佣金率（佣金加獎金）愈來愈高。例如很多保險公司向保戶收取的附加費用率為1.5%，但給銷售通路的佣金卻超過2%，也就是每賣一張保單，至少就有0.5個百分點的「費差損」，賠本賣保單。 金管會8日發函壽險公會，要求轉知所有壽險業者上述訊息。金管會指出，國內外經濟金融環境變化快速，為確保保險業穩健經營，所有壽險公司應重新檢視確認所銷售的上述商品，不得有費差損現象，三個月內儘速調整，之後如有違反規定，將視情節輕重依規定處分。 也就是說，所有壽險公司須在明年1月8日前完成調整，屆時壽險業勢必要提高保單的費用率因應，保戶的保費也隨之提高。 為避免壽險業者藉著保費將調高，營造「停售效應」，金管會也在函令中要求業者，不能以保險商品收取的相關費用（率）即將調升，作為宣傳或銷售訴求，以維護保險市場秩序。 金管會並要求所有壽險公司應將這項規定，納入內部招攬處理制度及程序中，確實執行。 此外，為避免這些「類定存」保單太像存款，對於這類保單「免解約費」的年期，金管會內部正研議拉長，例如從現行的三年拉長到五年。 •連半澤直樹都要學－職場福爾摩斯生存術 如何在瞬息萬變的職場中存活下來？你可向半澤直樹學習，用專業找回職場正義！你還可學職場福爾摩斯生存術，快速觀察、邏輯推理、洞察人性，才能做出精準決策，找出職場真相。 •百萬網友激推：MELANGE CAFE米朗琪咖啡館 店家最新的主題式秋季菜單，以秋收心情分享喜悅。可挑選秋天當季的栗子雞肉鹹派、海鮮時蔬厚吐司披薩，午後時光選個法式捲餅，再配上巴拿馬紅波西藝伎咖啡，十足輕鬆悠然。

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