想像一下幾百年前的場景。山西喬家大院的晉商喬致庸高喊著:走勒!雇用鏢局辛苦從北京運六萬兩銀子到浙江去買絲綢跟茶葉,後來設立各地票號,降低運送銀子的成本及風險,完成貨通天下、匯通天下的銀行佈局。今天,場景換成了阿里巴巴的馬雲,浙江網商銀行掛牌了,沒有實體據點,不做現金交易,通過科技的力量,把銀行業務完全搬到了雲端。這是一家由三分之二科技人組成的顛覆者,目標客戶是中國大陸十三五計畫中的重中之重,小微企業及農村八億人口,浙江網商銀行所提供的金融服務,通過網路真的無處不在,無時不在了。
中國大陸在數年前,叫停了跨省跨區實體分行牌照的發放,全區域性銀行資格的申請更是難上加難!利率調控管制,價格一致的情況下,銀行間要做到差異化非常困難,銀行、保險、證券分業監理所設置的金融防火牆,也阻斷了中國大陸金融消費者一條龍金融服務的需求,而中國大陸一體化的徵信制度,仍在規劃建設之中,信用數據因此彌足珍貴。
這是中國大陸目前的現況,也給了阿里巴巴異軍突起的機會!
兩個有趣的問題浮現,阿里巴巴的網上銀行跟傳統銀行所設置的網路銀行有什麼差別?每年盈利目標控制下的傳統銀行所拋棄的小微企業及農村金融,如何能在阿里巴巴的網上銀行中成為核心?
傳統銀行的專業,在銀行業務及金融市場,金融服務的本質,不在金流本身,而在客戶交易及體驗。舉個例子,銀行不知道你什麼時候買房子,直到有一天你上門主動通知銀行你要申請房貸了,他才開始探索你的財務狀況、信用以及還款能力。有趣的是,這些數據都是由客戶體驗所產生的,包括聯合徵信體制下的數據在內。
金融服務的客戶體驗來自於客戶,而不是銀行被動從市場收集數據,或者是透過模擬進行信用評級及風險評估得來。阿里巴巴通過淘寶網以及天貓電子商務平台累積大數據,擁有了最真實的客戶體驗及真實銷售紀錄,交易過程當中所產生的買賣以及金流,創造了金融服務獲利價值。從淘寶網販售產品的橫向廣度,逐步從各行業擴及到生態系統,最終變成你生活的一部分!簡單地說,我不需要問你需要什麼,我可以知道你需要什麼,這也是傳統銀行面臨到最大的挑戰!
在中國,銀行業屬於管制行業,創新革命永遠跳不開銀行監管的框框,強調客戶體驗及客戶場景的浙江網商銀行,設立主要目的,是阿里巴巴取得了執行銀行業務的資格,真正核心的價值是在螞蟻金服。馬雲說得非常明白,螞蟻金服擁有的客戶體驗,是最寶貴的資產,累積的大數據是不可能面向銀行業公開的,可以預見的是,傳統銀行業將會面臨到無法收集到大數據的困境。
就在上周,中國大陸工商銀行將財富管理及資產管理業務,從銀行獨立出來成立子公司,可謂殊途同歸,原來銀行的核心價值在於服務,手段在於銷售,成功在於真實的大數據,最終客戶黏性源自於真實的客戶體驗。
螞蟻金服控股的浙江網商銀行,或是銀行業的網路銀行,最大的差異是互聯網金融化,還是金融互聯網化!在浙江網商銀行的最後一哩路:面簽開戶,雖然人臉辨識系統,目前還沒有通過人民銀行的許可,通過科技的力量,那只是時間早晚、監管層的認知度及手段,不是問題!
阿里巴巴是一部成功政治經濟學,在中國開銀行容易,要獲利非常困難,創新扶貧是非常好的營銷手法,小微企業及農村金融一直是金融服務的最大、最末端客戶群,中國大陸希望通過金融服務能夠平衡城鄉、貧富差距,通過資源有效率分配,完成十三五規劃中小康社會的最終目標!
在一個論壇的場合,有一段馬雲與郭台銘的對話非常精彩!馬雲描述阿里巴巴及服務對象是小微企業及農村金融,就像螞蟻金服的螞蟻,通過微小的力量聚沙成塔,他不想做大,也永遠不會做大的客戶,因此鴻海集團不是他的目標客戶,因為那是隻會跳舞的大象!
只見郭台銘不疾不徐接了麥克風,問了全場的觀眾一個有趣的問題:阿里巴巴是螞蟻,還是會跳舞的大象?
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