2015年2月16日 星期一

聰明買保險 行家教4訣


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2015/02/16 第699期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 傳統旅遊旺季 海外旅險有5點提醒
殘扶險給付分級明確 保到百歲
投保教戰 聰明買保險 行家教4訣
李雪雯/非學不可的保險防身術!

今日財經頭條
傳統旅遊旺季 海外旅險有5點提醒
記者葉憶如/台北報導/
接下來將有春節及228連續假期,是傳統的旅遊旺季,中國人壽行銷企畫部副總蘇錦隆建議民眾可用簡單易懂的「五要」,作為投保旅平險時的考量。一要是保障範圍要完整。二是保額要充足。三是要有海外急難救助,尤其是代墊醫療費用服務。四是國內外旅遊都要保。五是投保管道要便利。

保額部份,蘇錦隆建議,投保旅平險起碼要規畫1000萬元意外身故保額才安心,若為家中經濟支柱或仍有房貸者,可將保額拉高到1500萬元,而海外醫療費用普遍較國內昂貴,建議民眾也需檢視自身海外醫療相關保障及保額是否足夠。

有鑒於去年七月澎湖馬公空難與今年二月南港空難造成重大傷亡,顯見旅遊意外不分國內外都應投保,讓旅途有保障。

 
殘扶險給付分級明確 保到百歲
記者孫中英/台北報導/
在國泰、新光、富邦人壽積極推廣下,殘扶險商品是今年初最火紅的保險。它也算是一張「高齡友善」保單,有的保單保障期間最高可達110歲,有些還有「保單活化」特色。

新光人壽行銷長李正偉指出,根據衛福部資料,到去年第3季底,台灣身心障礙人口已逼近115萬人次,其中65歲以上老年人口就有43萬人,占比達37%。身心障礙者可能需要被長期看護照料,而造成身心障礙的原因「疾病與意外傷害都有」,尤其疾病占比更將近6成;像中老年人可能因為「中風」導致全身癱瘓,就是身心障礙的一種,就需要長期看護。

傳統的長看險,保戶必須經過專業醫師認定達到長看狀態,才啟動保險理賠;如無法自主穿衣、飲食、如廁,但這種以「狀態」認定的理賠標準不明確、爭議多。

壽險業改推「殘扶險」,因為殘扶險理賠是依照「1~11級殘廢給付表」按表操課、定義明確,且無論是疾病或意外傷害造成的殘廢,都可理賠。

為因應國人平均餘命延長,殘扶險的保障期間也越拉越長;李正偉說,新光兩張殘扶險保障期間,最長可達被保險人保險年齡的110歲,可說是張高齡友善保單。其他公司,像中信人壽最長保障期間也有100歲、台銀人壽110歲,幸福人壽甚至有111歲。

富邦人壽表示,該公司的殘扶險是張還本壽險,今年起增加「保單活化」特色;即自保戶69歲起、不論因意外或疾病住院,將提供一筆「老年住院醫療提前給付保險金(每天按保額0.3%給付)」,讓原先身故後留給家人的保險金,直接活化用在自己身上,以補強老年醫療支援,提高住院品質。

 
投保教戰
聰明買保險 行家教4訣
記者嚴珮華整理/

年終獎金發下來了,到底是存錢好?還是買保險好?

定存好?儲蓄險好?

你的保險員朋友告訴你:存銀行定存利息每筆超過5000元,要扣一筆補充保費,不如買到期還本的儲蓄險,一毛補充保費都不用扣,未來也能享有「保險理賠金不列入遺產中計算」的優勢。這是真的嗎?

《保險業務員不告訴你的50件事》一書告訴你,真相是:當你的存款金額不高,就算扣掉2%的補充保費,定期儲蓄存款的累積財富效果,仍舊高於短期還本的儲蓄險。尤其是年節將至,許多保險業務員會趁機主動幫客戶保單健診,但千萬別讓得來不易的年終獎金,亂撒在無效的理財工具上。

保單未必勝股票基金

《保險業務員不告訴你的50件事》集結多年來各種最常見、也最容易誤導民眾的業務員行銷話術,書中對每道問題都提供了不同角度,並做了最貼切的解答。讓所有讀者看破保險業務員手腳之餘,都能成為「百毒不侵」的投保高手。

例如國人很喜歡買儲蓄險,覺得它具有鎖利效果(將收益維持在高檔)。但現實情況是,這種保單的投資報酬率,不一定拚得過股票或基金等投資工具,縱使定存也不一定贏得過。

此外,儲蓄險的流動性不如定存,因為它是一張保險契約,提早贖回不但拿不到應有的利潤,還可能有懲罰性成本(費用)。存款提早解約雖然利息也會七折八扣,但至少本金不會有任何損失。作者建議,短期資金(1∼3年)可存在銀行;中途不會提早解約的中長期資金(至少6年以上),才適合購買這些類定存保單。

增額壽險隱藏噱頭

另一個常被當成儲蓄險來賣的,就是增額終身壽險。作者分析,儲蓄險是活著就可領錢,有所謂的「生存保險金」或「滿期保險金」。反觀增額終身壽險,是「死了之後,受益人拿錢」,並沒有生存保險金,所以不能稱為儲蓄險。

不少保險業務員甚至會以「年年增值」做為噱頭,這是很嚴重的誤導。其實,增額終身壽險的「增額」是指「保額遞增」,並非指保價金的增幅,也不等於「年複利報酬率」。

挑選保單牢記4訣

檢視保單時有幾個挑選原則:1.純保障保單優於儲蓄險;2.定期險優於終身壽險、附約優於主約;3.不分紅保單優於分紅保單;4.減額型保單及平準型保單,優於增額型保單。作者提醒,不同保險的保障範圍本來就不一樣,沒有人可以用其他保險,去涵蓋它根本不保障的風險。就像壽險原本就不是用來退休或醫療,如果你只買了壽險,而沒有買其他保單,卻怪壽險沒用,且執意把它轉換成其他保障範圍完全不同的保單,是件很奇怪的事。

壽險的確有其需要

年輕、有家庭責任的人買壽險,絕對有其需要,不能說退休後責任沒了,就怨嘆保險「白買了」;只要保險公司不倒,壽險戶頭的錢永遠都在,不換成年金險或醫療險,也一樣可以從中領錢出來。而如果轉換成其他險種,例如年金險、長看險或醫療險,保險公司就不會提供像壽險一樣有「身故、全殘」的保障。若能掌握以上觀念,相信新的一年都能「羊羊得意」。

 
李雪雯/非學不可的保險防身術!
李雪雯/

在實際進入本文之前,先請讀者來個與「投保」相關的10個小測驗吧:

一、保險是最好的「以小搏大」工具,只要花少少的錢,就能獲得最大保障。因此,你一定要買齊各種保險,才能移轉所有人生風險?

二、現在保險費都很貴,隨隨便便幾張基本保單,年繳保費都要數萬元以上,根本是「降無可降」?

三、如果你擔心有病誠實告知會被拒保,就隨便填一下吧,只要保險拖過兩年時間,保險公司就一定不能拒賠!

四、買了重大疾病險,一旦罹患相關疾病,就可以拿到保險理賠金!

五、在高齡化、少子化之下,每一個人都該為自己買一張「長期看護險」!

六、如果你不善於投資,那就買張類全委保單,或附保證型保單好了。

七、你如果不需要保障,這張保單年繳4萬元,25年後可以拿回88萬元,投資報酬率(IRR)高於銀行定存。

八、定期健康險的保費年年調高,且終身要繳費,同時有最高續保年齡,不如買「限期繳費」的終身健康險!

九、如果保單買了沒錢繳保費,可以解約把錢拿出來,或是選擇保費自動墊繳就可以了。

十、老年人沒有任何保單的保障,可以試試老人保單,不但保費只有「每天一杯豆漿的錢」,最好的是:「免體檢、馬上保」。

以上幾個題目的答案都是「否」,而您又答對或算對了幾題呢?(詳細解答請見各篇內文解說)

儘管最近金管會已經開放了網路購買保單,但因為現階段只局限在旅平險、意外險、汽機車險及定期壽險4種。再加上壽險商品,並不如意外險或汽機車險的內容那般簡單、清楚,所以,想要購買各種保單的民眾,只有透過保險公司或保經、保代的人身保險業務員(又稱為「壽險顧問」)來認識及購買。

但是,由於一般民眾並非保險相關專科畢業,保險業務便成為民眾認識,以及購買各式保單的第一線接觸的人員。如此一來,他(她)所傳遞給保戶的訊息是否正確及客觀,將是保戶投保決策是否失誤,或是未來能否獲得該有的保險理賠金的重要關鍵。

不過根據壽險公會的登錄資料顯示,從1993年4月開始辦理人身保險業務員登錄以來,截至2013年底登錄總人數有32萬3912人,比前(2012)年底增加3178人(年增率 0.99%)。其中,壽險業登錄人數占總人數57.96%,保險代理人及經紀人公司登錄人數占42.04%。

在這一群「女多於男(男性佔34.06%、女性為65.94%)」、「平均年齡是40.77歲」、「學歷以大學(38.31%)及高中職(27.86%)畢業為主」、「專職比兼職略低(專職佔49.65%、兼職50.35%),且逐年呈現『非專職』趨勢發展(2013年專職年減5.32%,而非專職則是年增2.61%)」,且在台北市「每百名人口」中,就有7.11位保險業務員,密度居全國之冠的第一線銷售尖兵中,業務員當(2013)年度受處分總數計有919人。其中,768人受停職處分;151人受撤銷處分。

儘管受處份與停職處份的人數,都比上一年度減少,但因為違反管理規則第19條,而遭到登錄撤銷的原因分析中,最多人是因為「挪用或侵佔保險費(34/104)」,其次是「未經當事人同意填寫、簽章有關保險契約文件(27/104)」,第三位是「其他有損保險形象(12/104)」,第四是「不實說明或不為說明」、「唆使保戶不實之告知」與「招攬或推介未經主管機關核准之保險業務,或其他金融商品」(各佔7/104)。

另外,根據「財團法人金融消費評議中心」的統計資料顯示,人壽保險業非理賠類常見爭議類型中,最多的就是「業務員招攬」,案件比率高達32.45%,遠高於第二高的「停效復效爭議(10.10%)」,以及第三名的「契約變更(6.97%)」。

也就是說,不是每一位保戶所遇到的每一位業務員,都能提供最正確的投保資訊給一般民眾,而這些錯誤的資訊,也極有可能就是保戶日後拿不到保險理賠金,甚至需要曠日廢時地與保險公司互打官司,才能領到錢的重要關鍵。

為了避免所買的保險「不保險」,保戶似乎只有不斷地提升保險知識,並且在面對保險業務員時「武裝」好自己的應對技巧,才能在買到「對」的保單之下,讓自己享有「相對應且最適合」的保障!(以上內文來自作者新書-《保險業務員不告訴你的50件事》序文)

《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。另外,本專欄版權所有,轉載請註明出處。

※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes(若讀者有相關投資理財問題,也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言,個人將盡力、盡速回覆),在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章,將會轉貼在個人部落格中:http://swlee0630.blogspot.tw/

 
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