2015年1月28日 星期三

【今周刊945期】未來銀行


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2015/01/28 第399期
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未來銀行 變局.衝擊.新機會
麥肯錫: 這是一場不參加就陣亡的戰爭
危機倒數 高鐵逃不了破產命運
財改案擱置 不能動用專戶資金
 
   
封面故事
   
未來銀行 變局.衝擊.新機會
麥肯錫: 這是一場不參加就陣亡的戰爭
今周刊•撰文:楊紹華、吳沛璇

在日本,不必知道朋友的帳號,透過臉書就能匯款
在德國,只要按讚數夠多,存款利息馬上加2倍
在中國,拿手機「刷」一下臉,立即開戶申貸
物聯網、大數據、行動支付……,讓未來銀行的樣貌超乎想像

日本的樂天銀行可讓顧客直接從臉書匯款給朋友,你甚至不必知道對方的銀行帳號;德國的Fidor銀行更誇張,把銀行臉書的「按讚數」當作存款利率指標,基本的存款利率是○.五%,臉書頁面每多兩千個讚,利率就調升○.一%,最高可達一.五%,每年年底利率則歸零重來。

無論是國外專業機構的研究報告,或實際發生的趨勢跡象都正鋪展著一場前所未見的「銀行變形記」,有人稱這是Bank 4.0,有人說是數位銀行。

全球新顯學 德、中國都有「未來銀行」

2014年11月,美國科技大廠思科發表物聯網關鍵調查報告,指稱行動支付所產生的巨大影響之一,就是這個世界將在一五年正式進入所謂的「Bank 4.0」時代。

2014年12月,在投資市場名聲響亮、被稱為「金磚之父」的高盛資產管理公司前董事長歐尼爾,意外成為ATOM Bank的強力資金後援,他所參與的Woodford股權收益基金,宣布投資這家尚未取得營業執照的小銀行。

畢竟連營業執照都沒拿到,ATOM Bank官方網站的內容說得好聽是簡約,說得難聽是陽春,但光憑一些簡單的理念說明,就足以攫取全球最精明投資大師的眼光,成為它的最大股東。「我們沒有傳統銀行的包袱,而是相信數位科技……。」這是一家不打算成立任何分行據點的數位銀行。

2015年1月4日,中國國務院總理李克強親自造訪,由騰訊持股30%的「微眾銀行」試營運典禮,見證了全中國第一筆透過手機鏡頭人臉辨識、遠距離線上開戶的小額貸款;「微眾銀行的一小步,是金融改革的一大步。」李克強當場這麼說,把數位銀行之於人類的意義,忽然拉高到「登陸月球」等級。

台灣有沒閒著,金管會在1月13日一口氣宣布12項銀行業務開放線上申辦,包括結清帳戶、約定轉帳、辦理信貸、信託開戶,未來都不必再跑銀行,申辦信用卡也能用網路搞定,而線上直接開立銀行帳戶也預計將在2月放行。

簡單的說,以往需要走進銀行才能處理的業務,未來都能隨手完成。

「去銀族」崛起

一二年,美國行動銀行Moven Bank創辦人布雷特.金恩,在他的書《BANK 3.0》中警告銀行業者,「正在崛起的Y世代〈十九至三十四歲〉,不可能接受目前數位能力低落的金融業。舊世代也在改變,他們愈來愈習慣在網路上搞定一切,也愈來愈不能接受總是逼你配合的銀行。」

這兩股力量,被賦予了一個會讓所有銀行業者心頭一震的驚悚名稱:「去銀族」〈de-banked〉。這群人根本不想走進銀行,而且人數愈來愈多,正在迫使保守的銀行對數位化作出回應。

非金融入侵 銀行若不參戰就等著陣亡

在「銀行服務融入生活」的商業模式裡,必要元素顧名思義包括了「銀行服務」與「生活」,「但國內銀行業者過去最不了解的,也就是消費者的生活。」劉奕成坦言。

根據中興保全旗下專營運鈔服務的立保保全觀察, 2014年從零售市場收回來的錢比前一年減少175億元,掉了了5%,立保保全董事長高昌雄解讀,「民眾似乎愈來愈習慣『儲值』,並直接用儲值卡片在連鎖店消費。」

存款功能除遭到「第三方支付」侵蝕之外,非金融業者入侵的另一影響,是讓銀行失去透過行動支付掌握消費者生活習慣的機會。國際知名顧問公司麥肯錫倫敦主管在2013年十月間發表的《數位銀行崛起》文章中因此評論,對商業銀行來說,「數位銀行是一場不改變、就陣亡(do or die)的挑戰。」

(尊重智慧財產權,如需轉載請註明資料來源:今周刊945期 謝謝!)

危機倒數 高鐵逃不了破產命運
財改案擱置 不能動用專戶資金
今周刊.撰文:鄧 寧、鄭閔聲

高鐵財務危機迫在眉睫,不少人將動用債權專戶的四百多億元現金當作解藥,殊不知欲飲此藥,還得先經立法院同意財改案,而今財改案碰壁,高鐵破產命運只在倒數計時中。

「高鐵破產問題,可能四月底就會引爆!交通部不期待有新的財改方案出現,接管是唯一要務。」交通部長陳建宇在一月二十三日就職當天,立即針對高鐵問題明確表達官方立場,並呼籲立法院盡速通過接管法源、《獎勵民間參與交通建設條例》修正草案,以免股東與董事會在接管過程中出現不必要爭訟。

陳建宇之所以預測高鐵可能在四月底破產,是因台灣高鐵公司的年度財報會計簽證將在此時出爐,而目前被列為高鐵股本的三九二億元特別股,可能被會計師列為負債,將直接導致高鐵破產。

有媒體為文指出,持有台灣高鐵債權的八大行庫,在財政部次長吳當傑出面斡旋後,已同意高鐵公司動用債權計畫專戶中的四三二億元現金償還特別股股本,並宣稱「財改案被封殺,高鐵也不會破產」,但這樣的分析立即被相關行庫斥為「刻意誤導、混淆視聽」。

某銀行高層向《今周刊》出示去年十二月二十二日,財政部與八大行庫董事長協商後的會議結論,文件中白紙黑字寫著:有關台灣高鐵公司擬動用聯合授信契約計畫專戶資金,以贖回特別股本等事宜,是在「立法院同意交通部所提財務改善方案」的前提下討論。如今交通部財改方案已被立法院擱置,台灣高鐵當然不得動用專戶資金;「財改案被封殺,高鐵也不會破產」的論點也就無法成立。

啟動《獎參條例》修法/釐清接管權利與責任

因此,交通部在財改方案遭立法院擱置後,立即啟動《獎參條例》修法,為可能發生的接管程序制定法源,並釐清政府與民間機構的權利與責任。《獎參條例》修正草案一月十二日在立法院交通委員會初審通過,原本預計一月十六日就能在立法院院會完成三讀,但因民進黨團要求針對此案進行朝野協商,法案最快也要等二月底立法院新會期開議時,才得以再次交付院會審議。

對此,國民黨政策會執行長費鴻泰強烈質疑民進黨團採取拖延戰術,是想要護航特定財團。

民進黨團總召柯建銘則回應,各界都不願讓高鐵走向破產,因此接管法源應該只是備而不用,現階段交通部與立法院應共同研擬一套各界都能接受的財改方案;況且高鐵就算破產,依合約也還有八十天的改善期,一個月的朝野協商時間,並不會產生政府「無法」接管高鐵的問題。

高鐵財務危機確實迫在眉睫,無論下一步是破產接管,或推出新的財改方案,都需各界拋棄成見算計,因為我們已經沒有任何拖延的空間。

(尊重智慧財產權,如需轉載請註明資料來源:今周刊945期 謝謝!)

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孩子愛頂嘴?叛逆的過程其實是在找自己
從孩子兩歲前後,開始會表達「不要」之後,父母就可聽到他們不斷「頂嘴」。此時正值幼兒自我意識萌芽之際,他們開始以自我為中心、表達自己的想法,隨著孩子一路成長,這樣的機會也愈來愈多。

「學」到東西,才是幫助了自己
你是「做」完一件事就休息,還是「學」完一件事才休息?現代快速變遷的市場上,想快速爬到高層,做完事,只是幫助了你的公司、你的老闆,要「學」到,才真正幫助到「自己」!
 
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