2015年5月7日 星期四

印尼媽媽邱喜春 記帳抓漏3年存20萬元


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2015/05/07 第233期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌
Money Talks 話題 臉書加入戰局 與微信、Line 一較高下
 
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臉書加入戰局 與微信、Line 一較高下
撰文/王伯達/ Money錢雜誌
自臉書(Facebook)於2012年上市以來,我每年都會在這個專欄中寫上一篇分析臉書最新經營策略的文章,畢竟這家公司擁有超過14億用戶,它的一舉一動都會對網路與真實世界產生重大影響。

臉書上市後不到一個月,股價就下跌了超過30%,當時引來許多看衰的論點,但我那時在專欄中說:「它將會是下一個谷歌(Google),為未來的網路世界帶來一個完全不一樣的行銷廣告模式。」而這家公司的股價從低點到現在已經漲了4倍,並持續創下歷史新高。

今年臉書最重要的一項布局,是在3月分的F8大會上提出了讓FB Messenger 平台化的計畫,等於正式宣告臉書將要加入行動通訊平台之爭,與微信、Line 一較高下。

190 億美元收購WhatsApp

臉書瞄準行動通訊市場已有一段時間。2014年初,它以190億美元天價收購了當時最大的行動通訊軟體WhatsApp 之後仍讓WhatsApp 保持獨立營運。臉書則是在去年中強制要求使用者安裝FB Messenger,該程式原本已是存在於臉書應用程式中的一個功能,而當時的分割,透露了臉書今天要進軍行動通訊平台的野心。

前述的強制安裝雖然一度引起用戶反彈,但臉書創辦人兼執行長佐克伯(Mark Zuckerberg),在這次F8大會上宣布,該應用程式目前已經有6億的月活躍用戶,這是目前用戶數僅次於WhatsApp的全世界第二大通訊應用程式。在成功強制用戶轉換後,FBMessenger 便挾龐大用戶基礎開啟了第二步的計畫,從一個單一應

用的行動通訊軟體變成一個行動通訊平台。

我過去曾在專欄中提到,行動通訊時代與網路時代最大的差異是「碎片化」。在網路時代所有的網站可以互相連結,同時也能透過搜尋引擎來找到我們想要的新聞、網站及圖片等各種資料。但在行動通訊時代呢?從蘋果的iPhone 開始,所有的應用與服務都被切割成一個個的小方塊,而這些服務與應用彼此間沒有直接連結。

對搜尋引擎公司而言,這是一個破壞性的顛覆,舉例來說,大多數的手機應用程式都會有自己的搜尋功能,例如公車資訊應用程式就可以透過公車號次、地點或路線來搜尋,而這麼一來,傳統搜尋引擎的搜尋量會逐漸被瓜分。對於其它新創公司來說,這就是一個破壞性創新的機會了,每個人都在思考如何成為行動通訊時代的主要入口。

微信、Line 變身超級App

一個比較具雛形的例子是過去曾提到的小米黃頁。在這個黃頁中,手機用戶可以看到許多日常使用的服務,例如叫計程車、訂電影票、醫院掛號、訂飯店、訂餐外送等等功能。而每一項功能也都與相關業者做了很好的串聯服務,例如與麥當勞合作的訂餐外送服務,使用者可以在手機畫面上直接看到餐點的照片,並進行點選及付費,對消費者來說相當便利。

然而這個功能畢竟是內建在小米手機裡,其它的手機恐怕無法使用這樣的服務,這就為其它以軟體應用為主軸的公司開啟了另一個機會,而微信、Line 正是把握了這樣的機會,快速建立了自己的生態圈,成為一個超級App,或者說是一個行動通訊入口。微信早在2012年開放第三方應用,從一個通訊軟體變成一個平

台,在那之後又陸續開放了各種權限給開發者。現在使用者透過微信不但可以傳送訊息,也可以叫車、支付、轉帳或建立公共帳號來經營粉絲團與商店。

Line 則是在去年底宣布將發展一連串的服務,包括行動支付、叫車、送餐服務,室內大樓地圖導航資訊軟體,以及串流音樂訂閱服務等。這兩個應用服務都已經不再是單純的通訊軟體,而是一個超級應用程式,可將相關的應用服務全部串接在一起。FB Messenger 有機會後發先制FB Messenger 其實是循著微信與Line 的經驗在發展。在這次的F8大會上,臉書宣布將會開放第三方開發商Messenger,未來用戶將可傳送圖檔、照片、影片與聲音檔案等等。此外,它也開放了企業商用帳號,未來使用者可在Messenger 上直接下訂單,而企業則是可以將Messenger 作為與客戶溝通的平台。

當然,要連結企業與使用者,自然少不了支付的功能,事實上,在F8大會之前,使用者可以在Messenger 上互相轉帳的訊息就已經流出,而這必然會Messenger 未來會開發的功能之一。

相較於微信與Line,Messenger 平台化的速度雖然慢上許多,但我認為仍然有後發先制的可能。首先,這三個行動通訊平台目前雖然各有著地域上的利基,不過微信與Line 很可能馬上就要在亞洲市場短兵相接了,但臉書則仍有餘裕先穩固美國市場。此外,微信與Line 雖然發展較早,但卻分別只有4.68億與1.7億的活躍用戶。從絕對的用戶數來看,Messenger 已經有超過6億的活躍用戶。而且別忘了,臉書還有WhatsApp 的6億用戶、臉書的14億用戶以及Instagram 的3億用戶呢。

臉書在近期更推出了網頁版的Messenger,讓Messenger 完全獨立於臉書之外,成為一個新的產品,而我相信在挾著絕對人數的優勢下,憑著臉書過去的執行能力,勢必能在行動通訊平台占有一席之地

※王伯達

現職:搜股網站長、壹週刊台股教戰專欄、聯合新聞網理財會客室專欄

經歷:長年擔任企業併購的策略與財務顧問,擁有證券分析師CSIA執照,出版多本著作

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印尼媽媽邱喜春 記帳抓漏3年存20萬元
撰文/張瀞文/ Money錢雜誌
記帳,是一件多微不足道又麻煩的事,對今年41歲、嫁來台灣15年的印尼媽媽邱喜春來說,卻是改變她人生最重要的起點。3年前才開始記帳的邱喜春,靠著每天一點一滴的累積,喚醒她心中的「財性」,為家庭儲蓄超過20萬元,更讓她實現成為老師的夢想。

出嫁前幫家中經營小生意的邱喜春,在印尼時家境雖不算富裕,但家中還有幫傭能代勞家事,日子也過得輕鬆愜意。遇到台灣郎後,在印尼自由戀愛結婚,夫妻倆便一同回到台灣。「來台灣的前3年,真是我人生最辛苦的時候。」

回想起剛來台時的心情,邱喜春的眼眶泛著淚光。她說,台灣的氣候、人文、飲食習慣和印尼差距很大,加上來台隔年便懷孕生產,雖然先生對她照顧周到,但因為身邊沒有親人、朋友支持,仍常感到寂寞。

悶當「伸手牌」 零用錢不經用

而當全職家庭主婦的邱喜春,只能靠先生不定時給生活費,來支應生活開銷。「先生每次發現我皮夾中沒錢,就會自動掏1000元給我,買菜錢也從這裡扣。」邱喜春說。以前在家鄉掌管店面的現金流,弟弟、妹妹的薪水都靠邱喜春分配,嫁來台灣後,竟然成了「伸手牌」,讓她相當不適應。

不過,即使有經營店面的經驗,邱喜春對數字的敏感度並不怎麼樣,經常發生的狀況是,先生給的零用金東花西花後,沒幾天就用光,她也疑惑怎麼1000元這麼不經用。原來,扣除家用,她與同樣背景的新住民媽媽們交流,也是需要花費的。

雖然先生不定時會給零用金,但是邱喜春卻大有危機感,「如果哪天先生不再放錢到我的錢包,或者先生收入出現中斷,那該怎麼辦?」這個擔憂常在心中打轉。

兼差賺錢幫養家 家庭負擔仍沈重

對金錢的危機感讓邱喜春有了外出工作的念頭,在大兒子3歲時,她瞞著先生,在外面找了一份家庭清掃工作,每個月約有數千元的收入,她幾乎全數存入銀行。隨著另一個兒子出生,為了開源,除了家庭清掃工作,邱喜春陸續接下多個鐘點工性質的工作,但都屬於兼差,收入並不穩定。而沒數字概念的她,也不清楚每月到底收入多少。

2007年時,邱喜春的先生決定要買房,但頭期款還欠30多萬元,她決定將自己的私房錢拿出來,補足這一筆頭期款,這才讓她在外兼差的事曝了光。雖然沒因此停止工作,但買房後,房貸及生活上的支出,讓邱喜春更覺得錢總是左手進、右手出。不僅多了房子的負擔,孩子就學後花費也逐漸增加,這讓夫妻倆的存款一直維持在低水位。

2012年邱喜春接觸了「賽珍珠基金會」,這是一個專門協助新住民媽媽生活大小事的基金會,為了解決「金錢危機」,邱春喜報名為期6個月的理財課程,而透過認識最基本的記帳,居然徹底改變了她在台灣的人生。

記錄開銷 有壓力就能省錢

「剛開始,我非常抗拒記帳,生活就已經夠忙了,花每筆錢都要記下來,這怎麼可能呢?」邱喜春笑著說。於是,第1個月她3天才記一次帳,但是根本不記得3天前花了哪些錢,記帳,只是應付上課所需。

不過,即使帳記得不確實,也因此從中約略抓出每月各方面的花費。邱喜春說,因為記錄了自己的支出,看到一整天花這麼多錢,在花費上會有些壓力。而第1個月就出現2000元的結餘,這讓她又驚又喜,「原來,有些壓力,就能省下一些錢。」接著,邱喜春跟著課程進展,訂出長期、短期目標。「小時候的志願是當老師,嫁來台灣後,以為這個願望根本不可能實現,但如果我能存到5萬元,去上美容師的相關課程,就有機會成為講師;而長期目標是在台灣開家印尼雜貨店。」邱喜春認真地說。

雖然邱喜春的收入仍不穩定,不過她懂得每月的收入到手後,要先留下一筆金額儲蓄起來,剩下的才是當月支出。她到銀行新開一個帳戶,並不申請金融卡,每月收入一到手,第一件事便是先存一筆金額到帳戶中。除了「先存再花」這一招外,邱喜春也漸漸從記帳中抓出花錢漏洞。

抓漏1︰量販店反而更花錢

改善法>必要開銷先編預算

開始記帳後,邱喜春將支出分成:吃飯、居家、生活、孩子幾大類,當檢查記帳的內容發現,很大一部分支出都花在量販店,1個月甚至會去3次以上。邱喜春愛上量販店消費,主要是因為「大量買較划算」的心態。她舉例說,量販店會推出買2送1的促銷活動,等於一次可帶3盒回家,以為很划算,卻常常發生食物過期的狀況,最後只好丟掉。

為改掉這個毛病,邱喜春會先列出購物清單,編列預算,果然讓她每一次去賣場購物,都能省下300∼400元。現在她1個月只去1次量販店,出發前甚至會先研究賣場的廣告DM,除了寫好購物清單,也先算好購物金額,「如果只要花900元,我只會帶1000元出門。」

另外,常讓邱喜春不小心漏財的地方,則是婆婆媽媽最常去的菜市場。她說,市場青菜3把只賣50元,真的很便宜,但買回家後常吃不完丟掉,經常變成1把50元。後來,她學會只買適量的菜回家,並且上菜市場前也先寫購物清單,帶剛剛好的金額,「這麼做之後,連家中冰箱都變乾淨許多。」她得意的說。

抓漏2︰抓出非必要開銷

改善法 勸先生戒煙,自備茶飲

記執行編列購物清單與預算後,記帳第2個月已經能省下3000元。邱喜春也發現,要增加收入才能存下更多錢,因此,她一連兼了4份差。當每個月的結餘越來越多,先生看她記帳記的頗有成效,到第5個月時主動讓她掌握家庭收支。邱喜春檢視先生的花費後,發現先生每月花了好幾千元在檳榔、煙、手搖茶上,她開始幫先生煮茶,讓先生外出自備飲料,再好心勸說先生戒煙、戒檳榔。慢慢地,先生也將自己的收入全數交給邱喜春打理。

3年多的時間,邱喜春靠記帳為自己及家庭存下超過20萬元,也考上丙級美容師的執照,不再做家庭清潔打掃,偶而會兼差幫其他新住民姊妹化妝。賽珍珠基金會更聘請她為講師,傳授記帳心法,同時她也通過高等法院的考試,到法院當通譯增加收入。邱喜春的改變源自「記帳」,財務自覺被喚醒了,當然,人生也就大不同。

※邱喜春小檔案

年齡:41歲

來台時間:15年

家庭狀況:已婚,育有2子

記帳資歷:3年

記帳成果:3年家庭多存20萬元

延伸閱讀

越南媽媽鄭秀蓮 收入變少靠記帳反存更多

方法篇: 喚醒心中的「財性」避開4地雷記帳威力難想像

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