2013年2月28日 星期四

黃天牧 勇敢拆彈的金融監理官


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2013/02/28 第122期 Money 錢雜誌
Money Talks 話題 黃天牧 勇敢拆彈的金融監理官
Money Learning 教戰 一塊手工皂 變身台灣精品
Money INFO 熱訊 健保卡如何註記「放棄急救」?
Money Events 活動 【林奇芬老師--基金百戰百勝系列】
【朱家泓老師-3月系列講座】
張金鶚教授《房地產是一輩子的事》

 
黃天牧 勇敢拆彈的金融監理官
撰文/朱國鳳/ Money錢雜誌
投資大眾很少會去注意金融監理官,其實他們的決策會影響大家的資產與安全。黃天牧擔任保險局長期間廣獲好評,也讓人期待他在證期局長任內,會有更多建樹。

去年8月證期局局長交接典禮中,金管會主委陳裕璋致詞時,特別肯定了黃天牧於保險局長任內,處理南山人壽股權移轉案的細緻規畫和高度的監理要求。

陳裕璋為何要特別肯定南山案的處理結果呢?時空拉回到全球金融海嘯期間,AIG 宣布要出售南山人壽的全部股權後,南山上萬名員工與眾多保戶,開始陷入長達近3年的煎熬,主管機關更是如履薄冰,因為南山案堪稱台灣史上影響最廣泛的股權移轉案,當時負責審理此案的人,正是黃天牧。

處理退場沒有掌聲
過程卻是步步驚心

南山總資產上兆元,保戶多達400萬戶,每戶家庭若以平均3人計算,等於影響台灣半數人口,從社會底層到上層的身家保障都被南山案所牽動。現在南山找到穩定的歸宿,如果不是陳裕璋特別提起,社會早已忘記當時的「步步驚心」。

黃天牧對此只是淡淡的表示:「處理退場是沒有掌聲的。」即使如此,黃天牧仍然勇於承擔,因為他深知保險是最重要的社會安全網。銀行定存單的期限最長是3年,保單期限動輒20年到終身,「保戶2、30歲時買的保單,中年時如果出問題,你要他如何用年輕時的條件,再去買一個相同的保障?」

黃天牧曾經在一場致詞中說:「擔任保險局長最重要的原動力,在於保險業做得好,台灣的社會安全才會好。」他是任期最久的保險局長,但是在2005~ 2012年任內,剛好也是長期低利帶給保險業最大殺傷力的年代。

低利率對保險業到底有哪些殺傷力?政大商學院副院長王儷玲表示,包括早期販售的高預定利率保單,會讓保險公司的利差損擴大;近期的低預定利率保單會導致保費變貴、又不利銷售。最不利的是,低利率環境下,保險業吸納進來的資金,找不到好的投資標的。

就像日本長期低利化,問題保險公司大增,監理官不但要審慎監理,還要費心協助業者提高市場競爭力,王儷玲很肯定黃天牧於保險局長任內時的「勇於任事」。業界也曾經在媒體調查保險局整體的監理成績時,給了他82.4分的高分。

大膽細膩拆彈
為官是為報國

問題保險公司就像是定時炸彈,越晚拆、為害越大,過去主管機關不免想以拖待變,黃天牧上任後陸續「卸彈」,包括國華產險、華山產險、國華人壽。

拆炸彈、必須要大膽而細膩,更重要的是「要有擔當」。前金管會主委胡勝正就盛讚黃天牧的擔當,「黃天牧行事沉穩果決,他坐鎮保險局,我很放心」。

胡勝正還特別強調:「黃天牧是抱著使命感在做官。」相較於近來報考人數不斷創新高的公職考試,很多人是抱著謀一個「穩定飯碗」的心態,黃天牧的使命感,卻是來自於家庭背景。

黃天牧9歲喪父。擔任情治人員的父親為國犧牲,身為忠良之後,讓黃天牧從小就有代父報國的遠大心志。

再加上民國60年代,台灣經濟開始起飛,但是在國際政治上卻日益被孤立,黃天牧跟當時很多熱血青年一樣,很想為國家做些什麼,因此報考大學時,曾想以外交系為第一志願,念研究所時還考上外交特考,後來由於種種因素,最後進入財政部系統。

但是黃天牧仍然謹記初衷,為官是為報國,社會利益應重於個人利益,因此勇於堅持做對的事。黃天牧轉任證期局,資本市場與投資大眾將可以高度期待這位新任的監理官,會繼續用他的使命感開拓一番新局。

不同時代,金融監理也會有不同的考量。我認為,傳統的金融監理,目的在維持金融穩定;晚近的金融監理,目的應在確保市場競爭。台灣目前就面臨很強的區域競爭,鄰近的香港、新加坡、大陸,金融發展一日千里,證期局未來最大的挑戰,是要能在審慎監理的前提下,為業者興利。

◎更多精采內容請看:《Money錢》NO.65 2013年2月號

 
一塊手工皂 變身台灣精品
撰文/賴韋廷 / Money錢雜誌
白手起家,無財團資金挹注的手工商品,既沒有行銷預算,也無名人代言加持,卻要打品牌戰,有機會勝出嗎?答案是肯定的。

2011年底才成立的台灣手工皂品牌「手作博士」,創業成本不超過百萬,未曾透過媒體曝光宣傳,全台實體通路僅5家,在網路行銷盛行的台灣,網路據點也僅有一個分享製作產品心得的部落格,如此「靜悄悄地賣」,卻能創造亮眼佳績,平均售價700元以上的造型皂禮盒,年賣超過千盒,成立1年就損益兩平,還獲選為「台灣2012年百大觀光特產」,品質與銷售均獲肯定!

「手作博士」是高嘉鴻與女友陳依雯合力打造的心血,兩人當了多年上班族後,認為「是時候做一份自己的事業了。」便拿出百萬積蓄,決定以手工皂品牌作為第二事業,動機聽來浪漫,經營之道卻相當務實。

「賣到對的市場,才有立足之地。」手工皂在台灣並不稀奇,除了進口的保養品手工皂,本地業者多半訴求實用性或在地自產的認同感,比如強調成分天然,來自台灣本地農產,或者名人創業,以良好形象為產品背書。但高嘉鴻與陳依雯不這麼做,他們認為台灣手工皂市場已飽和,大陸卻方興未艾,於是創業前就設定好主力市場是消費力旺盛的陸客,再根據陸客的消費特性規畫商品、通路等行銷策略。

研發加值
讓手工皂變身精品

品牌需要「光環」,可是因資金有限,兩人打算讓認證與明星商品來背書,準備創業的第1步就是衝刺專業度。

兩人分工合作,陳依雯精於手工藝,自製手工皂分送親友,大獲好評後,她精益求精,下班後參加師資培訓班,半年內就取得了手工皂師資執照;高嘉鴻也沒閒著,他是資深媒體人,製作過多檔電視台的外景節目,也曾為電視頻道操盤過多檔行銷活動,見多識廣的經歷讓他深知「市面上不缺造型皂,想要以此為號召,外型要能『驚為天人』,才能成為真正的明星商品。」

「手工皂的進入門檻不高,要成為一個品牌,一定得做足加值的工夫。」而要讓手工皂變成精品,除了在實用性上要做到無可挑剔,還要跨界,成為藝術品,才能有附加價值。高嘉鴻曾到大陸工作,他想起法蘭瓷與琉璃工房在大陸市場的成功。

「手工皂能不能像琉璃一樣精緻?」高嘉鴻找來很具中國意象的龍圖騰,加以改造,自行製模,並與陳依雯一同投入研發工作,目標是做出宛如琉璃精品的手工皂。

「咖啡要呈現牛奶跟咖啡的漸層,又要各自分明,不能有任何混色,那該有多難?」陳依雯以拿鐵咖啡妙喻研發的困難,因為皂液本就流動不拘,手工皂如不添加任何化學定色劑,就難以讓各色皂液在模具內各安其位,所以一般無添加的手工皂,只能靠不同模具來讓外型有變化。

然而兩人不僅要求模具要細膩到連龍鬚、龍鱗都呈現出來,還想做出紅綠黃三色分明,又有漸層之美的剔透感,甚至要求標準化、規格化,為此兩人遍尋專家求教,再自行研究溼度、溫度、倒入模具角度等等會影響定色的種種細節,半年後終於做出宛如琉璃的「麝香琉璃手工皂」。

專注陸客
主打台灣鮮明意象

「做出這顆皂, 我們才敢真正登記成立公司,但前置作業也不是僅止於此。」做足了準備功夫,取得師資認證,做出有如精品般的主力商品後,他們不急著將商品上架,而是持續主動送產品到台灣檢驗科技公司(SGS)檢驗,以確保無毒、無重金屬與微生物殘留。

另一方面,高嘉鴻也開始研究陸客市場。他動用過去工作所認識的人脈,求教陸客團導遊、飯店老闆,也勤跑阿里山、日月潭與免稅商店等陸客必經的觀光景點,實際觀察陸客消費習慣。

「你不能將『陸客』視為一個整體,從寺廟、路邊攤、紀念品店到飯店,我發現他們是有分眾層次的,單價超過百元,商品就得很有競爭力。」從實地走訪中,高嘉鴻歸納出的心得是,要讓陸客願意花高價消費,商品必須有意義與價值感。

商品的意義是指必須與觀光景點的意象結合,「陸客來到阿里山,就只想買與阿里山有關的東西,譬如茶葉跟檜木,這樣他回去才能跟親友證明自己來過,送禮也才有面子。」於是,「手作博士」主打台灣意象,多款手工皂的成分都有「故事」可說,使用在地知名農產如阿里山高山茶、日月潭紅茶或國寶樟樹等為原料;造型與包裝也講究,除了麝香琉璃皂以討喜的龍為造型外,還設計出台灣山脈造型的手工皂,包裝成花、果、茶、木等4種主題禮盒。

◎更多精采內容請看:《Money錢》NO.65 2013年2月號

 
健保卡如何註記「放棄急救」?
撰文/朱國鳳/ Money錢雜誌
俗話常說:「好死不如賴活」,但是賴活的代價不小,生命末期時,勉強靠機器維持生命,自己受罪、至親也要揹負重擔,現在透過健保卡,可以有另外一種選擇。

單身的老王現年50歲,沒房子、沒保險,就算勞保沒破產,退休金算一算也領不了多少,好友老李很擔心,老王晚年如果臥病在床該怎麼辦?老王豁達的說:「聽說健保卡可以註記『放棄急救』,到時我才不想賴活著,你雖然有子女,最好也跟我一起去登記,晚年就不用拖累子女、浪費社會資源了!」。

老王所謂的「健保卡註記放棄急救」,就是指「預立選擇安寧緩和醫療意願書」(以下簡稱預立意願書)。不過,很多民眾誤解預立意願書是直接就放棄急救,衛生署醫事處科長呂念慈特別指出,必須在符合條件下,醫療院所才會尊重當事人預立的意願,採取安寧緩和醫療、或停止心肺復甦術。

台灣安寧照顧協會理事長、同時也是馬偕醫院放射腫瘤科主治醫師的陳虹汶表示,歐美先進國家早已推動類似制度,近年來也有越來越多國人意識到生命品質的重要,「希望生命末期時,仍然能夠維持尊嚴,不要受苦。」

生命末期
須由兩醫師判定

過去在醫院經常見到生命末期的病患,家屬哀求醫師務必搶救,醫師依法及救人天職,往往採取心肺復甦術,或是插管、葉克膜等侵入性方式積極搶救,但即使病患恢復呼吸、心跳等生命徵兆,仍然只能靠機器維繫生命。

2000年國內通過「安寧緩和醫療條例」,2011年更取得健保IC 卡安寧意願註記的適法性,當事人有機會用預立意願書的方式,讓醫療院所知道,一旦面臨生命末期,自己希望採取的醫療方式,也就是以當事人的意願為主,家屬的意願為輔。

當然民眾最擔心的是,怎麼判斷生命末期?會不會簽了預立意願書,明明還有搶救機會,醫院卻選擇放棄?陳虹汶表示,病人救不回來,醫師的挫折感其實更深,只要有一點點復原機會,醫生都會全力挽救。但是像癌症末期、癌細胞已多處轉移的病患,此時再採取插管搶救方式,最受罪的其實是病患。

她說,100歲不叫做生命末期,因為健康若維護得當,生命仍有機會延長;相對的,20歲也可能面臨生命末期,因為意外或疾病可能提早到臨,所以只要已成年,就可以在審慎考慮後預立意願書。至於是否已到生命末期,必須要由兩位專科醫師綜合研判,而不是一位醫師說了就算。那麼民眾何時可以預立意願書呢?呂念慈表示,預立意願書又分為兩種情況:第1種是非生命末期時簽署,因為意識狀態清楚,只要本人簽署就成立;第2種是生命末期時簽署,考量到當時意識狀態不一定能完全表達本人意願,除了本人簽署,還需要有兩位見證人簽署。

14.6 萬人預立
中年人居多

過去在健保卡無法註記安寧醫療意願時,當事人即使有在甲醫院簽署意願書,但是緊急情況發生時,家屬或是救護車可能選擇最近的乙醫院,於是在當事人已失去意識的情況下,仍然積極搶救。

當健保卡可以註記安寧意願後,不管送到任何一家醫療院所,醫謢人員都能在第一時間掌握當事人的意願。但是有一種常見的情況,就是當事人已預立意願書、也符合生命末期條件,但由於家屬不捨,仍要求醫院全力搶救時該怎麼辦?

陳虹汶表示,沒有預立意願書情況時,通常是由第一線醫生負責向家屬解釋搶救的必要與代價,醫生往往會心力交瘁;有預立意願書時,會由安寧醫療團隊,包括心理社工,向家屬詳細分析,讓家屬尊重當事人的意願。

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