2014年3月23日 星期日

長照險四類型 聰明挑


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2014/03/24 第651期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 長照險四類型 聰明挑
旅平險 四要更安心
長看險 趁年輕投保
新光、南山長看險 承保年齡調至70歲

今日財經頭條
長照險四類型 聰明挑
記者蔡靜紋/台北報導/經濟日報
圖/經濟日報提供
長期照護商機當紅,壽險公司紛紛創新相關保單設計,現已發展出四大類型,包括終身型、帳戶型、生命周期型等三種長期看護險,再加上俗稱「類長看」的特定傷病終身保險。

據行政院推估,我國65歲以上老年人口占總人口數將逐年攀升,2018年為16.3%,2025年將增至二成。隨著老年人口增加,慢性病與功能障礙需求跟著攀升,國內的長期照護產業商機浮現,壽險公司也推出長看保單瓜分大餅。

據平均壽命、疾病型態變數推估,國人一生中需要長期照護的時間約7.3年,以立案療養院每月費用2.5萬元,加上衣物、紙尿布等日常消耗型支出每月約8,000元,一年就要39.6萬元,7.3年便達289萬元。

國泰人壽表示,長護費用對家庭是相當沉重的負擔,甚至會侵蝕退休金,及早規劃長期看護保障非常重要。

目前市面上與長期看護相關保單分為四大類,最早是終身型長看險,只要身體狀態符合理賠定義,便開始給付長看保險金,以國壽「新松柏」為例,最高可給付至105歲,幾乎等同終身。

不過,終身型長看險因給付期長,保費相對高,因而後來業界出現帳戶型長看險,設定給付次數或年期,以降低投保民眾保費負擔。

保險給付時間愈長,通常保費也愈高。國壽主管分析,終身型商品適合擔心看護時間長達數十年,且預算充裕的民眾;帳戶型商品則適合預算不多的民眾。

近年來,國壽又推出人生周期型長看險「樂活照護」,主打特定年齡前提供民眾高額保障,特定年齡後提供生存金及長看保障。例如某甲預計65歲退休,在此之前的家庭責任較重,需要較高的壽險保障,但65歲壽險保障需求下降,保單便逐年降低保額,但開始給付生存金給保戶,為保戶退休生活提供穩定的收入來源,適合想用一張保單搞定壽險、長看、退休金規劃的民眾。

第四種則是特定傷病終身險,針對家族病史或某特定傷病提供理賠,較受預算不多或有家族病史民眾青睞。

 
旅平險 四要更安心
記者蔡靜紋/台北報導/經濟日報
內政部(17)日拍板明年起只要周休假期遇到國定假日就會補休,將使明年的連續假期增至六個,已經有不少民眾開始想出門旅遊。壽險業者提醒,安排行程時不妨一併考量旅途中的保障,以「四要原則」來規劃旅行平安險。

中國人壽資深協理蘇錦隆表示,四要原則分別為保障範圍要完整、保額要充足、國內旅遊也要保,以及國外旅遊要有海外急難救助,尤其是代墊醫療費用服務。

外商壽險公司主管則補充,旅平險主要是加強短期保險,在此之前應檢視自己既有的保障,例如平時已投保2,000萬元意外險,則可斟酌是否還需要投保旅平險。

 
長看險 趁年輕投保
文/陳駿逸/經濟日報
隨著高齡化社會的到來,如何為老年時的保障做好準備,民眾相當關心,保險公司也絞盡腦汁在這方面設法推陳出新。保險業者建議,趁年輕體況佳時投保長看險,是最划算的,保費便宜且保障時間更長。至於年紀大的銀髮族,可留意目前市面上推出的保險,部分已把投保年齡延長。

台灣65歲以上老年人口直逼300萬人,且因為年齡愈長,失能、失智比率也顯著提升,如何安排保障因此相當重要。保險業者提醒,規劃老年保障的第一個觀念,是要趁年輕體況佳時,安排投保長看險,保費便宜,保障時間也長,萬一不幸發生保單內約定的長看狀態,一方面補家庭經濟的不足,另一方面可讓患者獲得好的醫護品質,這是規劃自身和家人的保障時,首要注意事項。

萬一年輕時沒有妥適安排,保險業者指出,目前一般長期看護險最高投保年齡,大多還是限制65歲以下,也就是說,許多長者雖有很大的保障缺口,卻無險可保。因此愈來愈多保險公司,看到這項趨勢,把投保年齡適度延長。例如新光人壽、康健人壽等,以後者的老年失智症保險為例,強調最高一次給付120萬元,讓保戶可安心因應失智生活,包括老年長期意外保障在內,40至70歲皆可投保,符合要件即一次理賠。南山人壽上周也推出「南山人壽美滿人生長期看護終身保險」,強調投保年齡可至70歲,幫助有需要的老人家或家有長輩的子女及早規劃。

南山人壽介紹,將10年期繳的最高承保年齡,延長達70歲,不只退休族群,想為父母投保的子女,也可以有合適的商品選擇。

商品特色除一次性給付額度高達保額24倍,每年長期看護保險金的保險給付倍數,也高達24倍,給付最高達16年,且提供有身故保險金或祝壽保險金,保費有去有回。

 
新光、南山長看險 承保年齡調至70歲
記者孫中英/台北報導/聯合報
繼新光人壽之後,南山人壽昨天也宣布,將長期看護險投保年齡,拉高到70歲。南山人壽表示,到去年底台灣65歲以上老年人口已有69萬人,老年人失能、失智比率大幅提升,許多長者雖然有長期看護需求缺口,卻無險可保,有必要調高長看險投保年齡因應。

目前壽險業推出的長看險最高投保年齡多限制在65歲,新光及南山已宣布,將長看險投保年齡提高到70歲,其他公司則在評估是否跟進。

南山人壽資深副總經理王瑜華指出,台灣人平均年齡增加,有越來越多健康長者需要長期看護保障,卻礙於年齡限制無法投保,南山因而決定拉高長看險承保年齡可達70歲;在發生長看狀態後,最長可給付16年,來支應保戶所須的看護開銷。

很多人買長看險時,都會問,投保後若不幸達到需長期看護狀態,到底還可存活幾年?國泰人壽指出,根據國內研究機構推估,國人一生中需要長期照護的時間約7.3年,但也有長看病患能夠存活20年。

國泰人壽表示,若當事人是在療養院接受看護,每月至少要花2.5萬元,再加上須重複購買的日常生活支出,例如衣服、紙尿布等,每月約8千元,1年總共要花39.6萬,7.3年就是289萬元;在不考慮物價調漲或各種衍生的醫療支出費用下,這樣的高額支出,對一個家庭來說,負擔相當沉重;可能會讓退休金在短期內消耗殆盡,因此,規畫完整的長看保障,補足長期照護缺口,仍有必要。

不過,長看險還是年輕體況佳時投保最划算,不僅保費較便宜,且享有保障的時間更長。

若果以66歲長者投保繳費10年期長看險、保額2萬元為例,年繳保費高達37萬元,但如果是35歲的男性購買,保費只要2萬多元,前者保費支出是後者的10幾倍。

 
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